社保自己买合算吗？33岁干个体，是买养老保险好还是买商业险？ _合算

作为普通居民，没有对我们的社会保险制度有足够的了解，确实在购买社保还是购买商业养老保险方面会存在迷惑。商业保险，会有大量的推销员通过亲戚朋友互相宣传有关的产品，各种好处优势一大堆，我们应该如何把握好社保、商业保险特点，选择最适合自己的保险呢？

社会保险是基础保障，是参加保险的第一选择

社会保险主要是为了保障全体居民，促进社会公平。国家的社会保险包括养老、医疗、工伤、生育、失业等5大项，是按照《社会保险法》设置的。

为了实现社会保险的全覆盖，国家针对不同个体的收入差异情况，设置了职工养老和医疗保险，城乡居民养老和医疗保险两大类。

社会保险一条非常重要的作用就是转移支付，调节社会收入分配差距。职工养老保险，缴费下限是60%的社平缴费基数，上限是300% 。但是在计算养老金的时候， 300%缴费的基础养老金只有60%基数缴费的基础养老金的2.5倍。两者的差距有5倍，缩小成了2.5倍。职工基本医疗保险不管缴费基数高低，除了医疗保险，个人账户待遇有差距，大家的起付线、报销比例等医保待遇几乎都一致。城乡居民养老保险的基础养老金待遇全部是由国家补贴形成。城乡居民医疗保险，个人最低缴费250元，国家补贴不低于520元。

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国家在维持社保待遇的时候，社会保险法明确规定国家财政要承担补贴责任。国家不仅不从社会保险基金中拿走一分钱，每年还会予以数以万亿的补贴。

职工养老保险直接跟社会平均工资相关，退休后有国家通过行政命令的方式年年调整养老金待遇，确保收入水平不变，还向高龄老人等特殊群体照顾。

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所以，社会保险优点多多，是社会的基础保障。

商业养老保险的特点是稳定。

我们国家养老金的替代率接近60% ，但是国家养老保险提供了59% 。商业养老保险还没有完全发展起来。产生这一现象的主要原因还是我国的发展太快了。改革开放40多年来，大家的收入水平不断提高，年过去多年的收入增长率能达到8% ，甚至15% 。这种情况下，如果我们购买商业养老保险，收入的相对贬值就非常明显了。

商业养老保险是通过合同约定参保双方权利、义务的一种保险。一般待遇在参保时是可以计算出来的，除非中间有不可抗力导致合同失效。商业养老保险的支付周期一般都三五十年，长的甚至高达七八十年近百年。国家要求商业养老保险公司一般不能破产，即使破产也会有银保监会指定其他商业养老保险公司承接有关保险业务。

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商业养老保险跟投资最大的区别就是：我们缴纳的保费要扣除一定的开户费用、保险代理人佣金、企业管理费用等等，不会全部记入个人账户进行投资生财。万一我们毁约想退保时，是拿不回原先缴纳的保费的。如果我们把商业养老保险不理解成一个投资，而认为是一种消费品就比较好理解了。

对于个体工商户什么情况下购买商业养老保险划算呢？主要还是我们收入不稳定，有时高有时低的情况下，将收入的一部分拿出来做未来规划，是最划算的。李嘉诚为他的每一个孙子孙女从出生开始，就购买1亿港币的分红保险，确保他们每月都有几十万港币的收入。即使他的公司破产清算，他的孙子孙女们仍然会有稳定的收入。这就是保险。

所以，对于普通个体工商户应当根据自己的收入水平，在购买社保的基础上，确定是否购买商业养老保险。如果收入不高，还是算了吧。

其他网友观点

二者都必须配置，先买社会保险(社保)再买商业保险。

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。个体经营者可以参加城镇居民社会养老保险，城镇居民医疗保险，城乡居民生育保险。

商业保险与社会保险是的重要补充，相互联系，相辅相成。社会医疗保险在我们实际就医中发挥着重要的作用，通常都能解决30% - 90%的医疗费用。特别是在商业医疗险理赔中，通过社保报销后再向保险公司理赔，剩余部分可以全部(或扣除免赔额后)得到全部赔付。未通先通过社保报销而直接向保险公司理赔，只能理赔到60% - 80%(不同产品有不同的理赔比例) 。

其他网友观点

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

答:33岁的年龄，也是30而立的阶段，这个时候作为家庭经济支出，上有老下有小，不仅要做好自己的保障规划，还需要做好家人的保障规划，在个人和家庭的保障规划上，要先从基础健康保障做起，然后才是养老储蓄。对于普通家庭来说，社保是最基础的福利保障，然后才是商业保障做补充升级

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首先我们需要理解，社保，养老保险，商保这三个家庭保障工具的作用

社保是福利制度

很多人都只是把社保当做一个保险来看待，而且总是在计较划算与否，其实社保更多的是一个社会福利保障制度，我们通过社保来解决社会群体的大多数人的基本是损失补偿问题，也是一项福利补贴制度，我们通过他来解决社会群体保障问题，同时也通过它来实现收入的再分配和调整贫富差距。社保包含了医疗保险，养老保险，失业保险，生育保险，工伤保险。覆盖了我们生活和工作的一些基础的保障需求。经济发展和城市化的基础幸福感来自于基础的福利保障。

我们形成职工社保为主体，居民社保为辅助的全面覆盖的保障体系。在我们的人均收入不断提高的同时，我们的医保保障和养老金待遇也在不断的提升完善。

养老保险是做未来现金流规划

养老保险其实就是我们把现在赚的钱，存下来，留到退休养老再使用，它就是一个强制储蓄的工具，这个工具也分为社会性质的和商业性质的。

社会福利性质的比如我们的社保养老保险。经过15年的参保缴费，积累养老金，然后到了退休就可以享受一个领取养老金的资格，而且养老金还会随着社会经济发展，工资水平提高，养老金也会不断提高，个人缴费年限和参保养老保险的基数越高，养老金积累也愈多。我们的基础社保养老保障，连续15年养老金都不断上涨，保持5-10%增加。可以说是成本最低，福利最好的养老规划

另外一种是商业养老保险，也叫做年金养老保险，通过一个商业保险合同，把钱交给保险公司做强制储蓄，需要锁定最低5年，然后开始部分领取，这个年金保险一般分为储蓄账户和万能理财账户，是一个以生存为给付条件的保险合同，帮助我们做家庭未来现金流储备。但是合同生效后，中途退出损失会很大。它是一个商业行为，生意合同，需要消耗比较大的当下家庭收入现金流，需要根据财务情况，理性规划。

商业保险是一份生意合同

我们的商业保险也是社会发展的产物，我们从依赖社会救助和个人爱心捐助，到我们开始参与社会福利保障，参与商业保险规划。

商业保险就是把我们过去比较抵消的，局部的互助救助，通过一个专业的机构来解决，也就是保险公司。它来实现我们的风险管理，通过商业保险合同的签订解决我们人，事物方方面面的损失的补偿和转移问题。我们把个人和家庭的财务风险，通过商业保险合同转移到保险公司身上，保险公司再把风险转移到再保险市场上，这样整个社会的风险都得到合理的转移和分配，从而使得整个社会的损失最小化，幸福感最大化。

但是我们也要懂得商业保险的价值在于其提供风险杠杆的价值，是家庭财务的稳定器，不要把它当成了理财工具，商业保险是转移风险，不是增加风险，来增加收益。商业保险是一份白纸黑字的合同，所有的权益来自于合同，而不是保险公司的大小和宣传。

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33岁的个体户做保障规划方面，要做到下面2个顺序：

1 普通家庭社保为主，商保为辅助

很多家庭在做保障规划的时候，都会忽略社保，而直接商保，甚至被一些代理人误导，说什么商业保险才划算等，在这里一定要明白社保是福利保障，商保是商业，是生意合同。要以社保为基础，建立基本的医疗和养老保障规划。33岁的年龄，作为个体户可以通过营业制造参与社保。自己和家人有了基础的社保，除了获得一个城市的综合的医疗保障和报销外，还有养老金待遇。另外未来在城市买房落户，摇号买车等方方面面都需要有一个连续多少年的社保参保记录，社保是一个人和家庭在一座城市扎根的开始。也是最基础的一个城市福利。

当给家人配置了基本的社保保障后，有经济余力，可以进行商业健康保险比如百万医疗和意外保险，重疾保险等，做一下保障的升级完善。如果觉得社保养老金不够，也可以在经济余力可以的情况下，再储备一个养老金。有了社保作为基础的保障规划，在配置商保上也可以节约家庭财务支出。

2 普通家庭保障第一，储蓄养老第二

我们很多人的理财增值意识很强，甚至超越保障意识，经常把保障和理财账户混淆，买个社保都觉得不划算。不赚钱，其实这就偏离了保障的本质了。33岁的年龄，上有老下有小，除了存钱储蓄，我们更重要的岁做好保障规划，把基础的健康保障解决，配置社保的医疗保险，配置商业医疗和意外保险，大病保险等，包括家庭经济支柱的定期寿险，这些才是保障家庭财务稳定，不会被疾病和意外巨额财物开支风险影响到家庭收入和持续稳定。才能保障我们生活的按部就班。

普通家庭做好保障规划，避免因病返贫。避免家庭收入中断和巨额财物开支，才能让家人生活安稳。这这个基础上，我们再去考虑未来家庭的现金流规划，比如养老金规划等。

【社保自己买合算吗？33岁干个体，是买养老保险好还是买商业险？】