46岁选择灵活就业社保选择哪个档次好？为什么？ _社保

近年来，随着养老保险制度的不断完善和发展。人们越来越多的认识到有一份养老保险实在是太重要了。退休以后不仅不需要担心自己的那些积蓄，而且每月都会定期有养老金打入到个人账户中。即使我们上当受骗成了穷光蛋，有一份养老金也能够确保我们的基本生活。

近年来，退休人员的养老金连续进行了15年增涨。退休人员的平均养老金水平，由过去的700多元上涨到现在的近3000元。我岳母2002年退休，退休时养老金只有390多元，2019年养老金突破了3000元，真的非常感谢国家的养老保险制度。

那么想参加养老保险，一般只有企业参保和自己以灵活就业人员身份参保两种方式。灵活就业人员参保，由于是自己承担全部的养老保险费用，很多人再考虑如何缴费更划算。尤其是一些大龄参保的人群，更是想知道如果到46岁参保，60岁正好缴费了15年，应该选择哪个档次更好一些？

缴费钱数比较

我们可以通过不同档次可以领取多少养老金，来分析究竟哪个档次参保更划算一些？假设我们社会平均缴费基数现在是6000元，15年后达到了1.2万元。

缴费基数的范围：国家明确灵活就业人员可以从60%社平缴费基数到300%社平缴费基数之间任意选择一个缴费基数，作为自己的缴费基数。

如果按照60%基数缴费，那么现在的缴费基数就是3600元，300%的基数就是1.8万元。现在灵活就业人员参加养老保险缴费比例一般是20%，那么我们每月需要缴纳的钱数就是720元到3600元之间。

当社会平均缴费基数达到1.2万元时，没有缴纳的钱数就提升到了1440元到7200元了。

养老金的计算

退休基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金跟退休上年度社会平均工资，也就是当年的视同缴费基数相挂钩。个人账户养老金跟退休时个人账户的余额以及退休年龄确定的计发月数相关。

文章插图

①基础养老金。

如果按照60%基数缴费15年，退休基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资，也就是每月1440元。

如果按照300%基数缴费15年，退休基础养老金可以领取30%的退休上年度社会平均工资，也就是每月3600元。

②个人账户养老金。

每月社保缴费以后都是按照当月缴费基数的8%划入个人账户的。但是个人账户里的钱并不是划入之后就永恒不变的。每年还会根据国家公布的记账利率计发个人账户记账利息。相应的记账利息非常高，2016年是8.31%，2019年是7.61% 。

如果我们假设每年个人账户的记账利率恰好等于工资增长率的话，这样退休时15年划入个人账户的钱数就都相等了。

比如按照3600元最低缴费基数缴费，尽管现在每月记录个人账户的钱数只有288元，但是随着15年的增长会变成576元。这样15年累计余额会变成10.368万元。

如果是按照300%基数缴费，形成的个人账户累计余额将是60%基数的5倍，最终结果也就是51.84万元。

如果15年后我们个人账户计发月数仍然是60岁139个月，那么我们缴费15年产生的个人账户养老金将是746元到3730元每月。

③养老金合计：

最终的养老金合计是每月2186元到7330元，待遇比值是3.36倍，待遇比值要比缴费时的5倍小多了。

综上所述，如果我们选择60%的最低缴费基数缴费，看养老金待遇是性价比最高的，但是养老金也是最低的。未来可能满足不了养老的需要，因此参保时还是要谨慎一些。如果有负担能力，为了更高的养老金，可以选择较高缴费基数。

其他网友观点

朋友们好！

46岁想选择灵活就业的社保，这个要根据自己的经济情况来确定的。一般来说社保要缴纳够15年，才能够顺利办理退休手续，然后能够领到退休金的。

1缴纳年限

社保缴纳年限要达到15年，这样再达到退休年龄的时候，才能够正式办理退休手续，才能够领取到每个月的退休金的。

你现在46岁了，如果是女士，如果是到55岁想办理退休的话，那么可能就不仅按年头缴纳9年，而且还要补缴6年，这样才能够在55岁正式办理退休手续的。如果是没有补缴的政策，不能办理补缴手续，那么只有到61岁退休了。

如果是男士的话，到60岁才能够办理退休手续，这样的话，你从46岁开始缴纳，缴纳到60岁才缴纳了14年，还需要补缴一年，才能够在60岁正式办理退休手续。如果不想补缴的话，那么只有到61岁缴纳满15年，才能够办理退休手续了。

2缴纳的档次划分

灵活就业社保选择的档次从60%--300%都是可以的。这个档次的划分也是遵循多缴多得，少缴少得的原则的。

也就是说，你缴纳保费高，退休时养老金就会高一些，如果缴纳的保费低，那么到退休的时候获得的养老金就会低一些。

3个人如何选择

作为个人来说，还是需要根据自己的具体情况来确定，如果自己经济实力雄厚，那么按照最高档缴纳就是比较合适的，如果是经济实力不太好，那么按照最低档次缴纳也是不错的。

因此，如果你经济条件比较宽裕，可以多交一点，退休的时候获得的养老金就会高一些。如果经济条件比较紧张，可以按照最低档次缴纳，这样退休的时候，养老金就稍微低一些。

4结论

综上所述，46岁，如果你经济条件比较好，那么缴纳的档次可以高一些，这样退休的时候退休金会高一些，如果经济实力不太好，那么缴纳可以按照低档次来交，这样自己负担不大，只是退休后养老金低一些。

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其他网友观点

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主您好，46岁选择灵活就业社保应该选择哪一个档次好，为什么呢？这个灵活就业人员基本上在缴纳社保的过程中，确实是有60%~300%之间不同的缴费档次可以任意的来选择，当然选择哪一个更合适呢？我认为这里面没有更合适的，只有适合于自己的。

因为不同的缴费档次所对应的缴费指数是有所不同的，那么将来所享受到养老金的待遇也是有所不同的，因为平均缴费指数是计算我们养老金待遇的一个主体条件，所以说缴费指数越高的个人，那么将来享受到养老金的待遇水平，相对来说也就会更高一些。

那么这个缴费档次的选择，我认为首先是要根据个人的经济能力来选择，如果有的人他可能钱比较多，完完全全可以承受一个比较高缴费档次的水平，那么这个时候我们就应该选择一个较高的缴费档次，如果说你的经济条件一般。那么我们只能够去选择一个比较低的缴费，所以说什么样的缴费更适合于自己才是我们可以选择的，当然每一年都可以自由的变换一次消费档次，所以说这一点完全是不用担心的。

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