200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？ _年利率

拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？

答案是：难，难，难，非常难！

第一难，挣钱难。

挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。

每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。

2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。

要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。

第二难，生活难。

利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。

按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30% 。

如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。

我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。

由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。

第三难，保值难。

如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。

200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。

30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。

我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。

30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？

第四难，安全难。

意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。

另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。

年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。

综上所述

最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。

另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。

剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。

所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。

其他网友观点

如果你能保证银行每年给你5%的收益，那我想养老应该不是什么问题。

但问题的关键在于，30年的时间很长，找到既安全，又能有5%固定收益的产品很难。

而银行能给你的收益率，其实是不确定的，能保证的时间也很短，最长不超过5年。

说白了，银行的理财产品，想要穿越30年这个跨度，非常的困难。

还有一点要考虑，200万一年，每年5%，等于是10万。

10万块钱要解决当下的养老问题，其实完全是没有问题的，可以说是绰绰有余。

当然，随着通货膨胀的持续，30年后，每年10万，每个月8333块的开销，能否足够养老，其实是要打问号的。

所以，这个5%，到底是单利，还是复利，其实也非常的重要。

我们先做个简单的计算，如果能够保证每年5%的收益，而且是复利滚存，并且在这30年内不使用这笔钱，30年后能有多少。

计算结果：200万*105%^30年=864万。

如果按照5%的利率持续，864万*5%=43.2万，每个月3.6万元，每天1200元。

即便有通货膨胀，相信每天1200块的生活，应该也是舒舒服服了。

所以，问题回归到原点，银行会不会给你5%年利率的理财，并且保证你30年的收益。

答案很明显，是否定的。

因为银行也要做风控，也要考虑到自身的利益，不可能做赔本的买卖。

如果单纯只是靠吃利息，每年10万块，要持续30年，难度是非常大的，几乎不可能完成。

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安全稳定的投资渠道，是不存在的。

我们都知道投资的“不可能三角形”，关于安全性、收益性、流动性。

即便我们放弃了流动性，一次性把钱存30年，但在保证安全性的前提下，收益性也不会太高。

银行放出去的贷款，一些相对低息的，也就在5-6%之间。

要给到一个投资者5%的理财收益，其实难度是非常高的，而且需要保证长期稳定，更是不太可能。

能够长期稳定收益的理财产品，时间跨度长达30年的，只有一种，叫做保险。

但保险公司不是傻子，是绝对不会给到你5%保证收益的，因为这样会导致保险公司的风险很大。

曾经在90年代，保险公司没有经验，犯过错误，给到投资者8.8%的保证收益，并且持续终身。

后来很长一段时间，保险公司都以各种名义，让投资者将当时买的终身保险进行退保，以减少因为自己的决策失误，带来的潜在损失。

而这样的错误，保险公司是不会再犯第二次了。

至于银行，更是不可能设计这样的产品，存款最长5年，理财产品大多只有1年。

随着刚性兑付的打破，理财产品更是不做任何保本保息的承诺，完全把收益的风险转嫁给了投资者。

还有一种投资期限相对长的投资，就是国债。

十年期国债的收益率，最高的时候到过4.6%，但现如今也就在2.8%左右徘徊。

想要踏上5%收益率的门槛，至少从国债层面上来看，几乎是不可能的。

所以，结论很现实，老百姓几乎找不到5%，长期稳定收益的投资渠道。

如果有任何一家投资机构，能够承诺你5%收益，并且有30年的时间，直接举报就行，一定是金融骗局。

作为投资者，我们要接受和面对这个残酷的现实。

既稳定又安全还保值的投资渠道，是不存在的。

如果银行能够长期给到5%以上的收益率，那么潜在的原因就只可能有一个，就是货币泛滥了。

货币如果无节制的超发，引起通货膨胀加剧，那么银行理财的收益突破5%，是完全正常的。

但这与经济的发展背道而驰，也会导致国内货币的稳定性变得很差。

这种情况，从宏观调控的层面来看，是绝对不会允许发生的。

这个现实很残酷，但必须得接受，那就是理财不存在绝对的稳定性，它一定是动态变化的。

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养老问题，其实是一场现金流的规划。

越来越多的人在关注养老问题了，因为确实我们的养老压力越来越大。

原本多子女的养老模式，已经成了独生子女，或者双子女的情况。

而子女经济压力大，平时上班忙碌，已经成为不争的事实。

而且各地开始出现越来越多的空巢老人，这些人也意识到，未来的养老靠不上子女，最终都是靠自己。

尽管社保体系目前越来越完善，但是依然有很多人脱离社保体系，即便有社保的人，也在面临养老金替代率很低的情况。

所谓的养老金替代率，指的是原本的收入和养老金之间的代替比率。

比如工作时候的收入是1万，退休后的养老金是5000，那么替代率就只有50% 。

要想要保证晚年生活质量不受影响，养老金替代率要达到70-75%，才会比较合理。

现如今社保能提供的养老金替代率，普遍在40-45%，存在30%左右的缺口。

所以，自我储备养老金这件事，被大多数人都提上了议程。

但自我储备养老金的难度，非常之高，或者说个人的投资渠道和投资能力太有限。

社保基金成立以来，平均投资收益率超过8%，而绝大多数普通投资者，根本做不到。

普通投资者，就连5%的稳定投资渠道都没有，当年投资P2P的，奔着高收益去，结果都被收割的养老本钱都不剩了。

但收益率还不是问题的核心，核心关键在于，养老需要的是现金流，而不是现金或者是资产。

简单地说，养老需要每个月有钱花，而不是当下有钱花。

它需要你把自己手里的资金分成一份一份，确保现金源源不断。

这种每个月需要花费的现金，就是现金流。

而每年200万，5%的收益，那么10万元收益部分，就是现金流。

你要保证现金流源源不断，每年都有，才能保证自己的养老生活充裕富足。

养老面临的最大问题，在于养老时间长度不确定，短则10-20年，长则30-40年，导致现金储备多少，怎么安排花销，都非常的困难。

中途可能还面临疾病，以及通胀的侵袭，不确定性就很高。

准确地说，并不存在很好的方法，可以确保养老生活的品质。

只能说，准备越多，配置越分散，养老生活就越稳定，越有物质基础。

所以，200万到底够不够，一定是没有标准答案的。

因为30年后谁都不知道物价，不知道投资收益，也不知道自己是不是还健康，又能够活多久。

一方面我们要尽量控制自己的生活开销稳定，另一方面要尽量保证理财安全，现金流稳定。

两方面都做得比较到位后，养老这件事就会更方便规划一些。

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资产配置，是升值保值的最佳方式。

200万存银行，是不是最稳妥的方式，其实不可能有定论。

但有一点可以明确，从历史数据来看，把钱存银行要达到资产保值的效果，其实是有难度的。

而银行理财当下的收益，也正在逐步降低。

原因是贷款端的需求在降低，而宏观上需要拉动内需，刺激消费，并不希望大量的居民存款都放在银行里。

这并不代表把钱存银行，做存款、买银行理财，就是一种不对的方式。

这只能说明，这种配置不能是整个保值配置的全部，只能占比一部分。

银行存款、理财，是一种相对短期的资金储备方式，适合1-5年内的资金规划，占比不宜超过总资金规划的50% 。

这部分稳健的资产，可以占到总体配置的一半左右，毕竟是养老的钱，安全第一。

当然，除了存款和理财，国债、债券基金等，都是不错的稳定配置，可以根据自身的选择，去做一些合理的资产搭配。

剩下的钱，一部分需要确保流动性，以防不时之需，诸如生病、意外、失业、朋友借钱、家里人用钱的应急，这部分占比通常在10-15% 。

这部分的钱，并不追求收益，只确保流动性和安全性，货币基金是一个比较好的选择。

不要把所有的钱都拿来投资理财，等到万一要用钱的时候，连个备用金都没有，还要到处借钱。

资产一定要有流动性的保证，应急的钱必不可少，谁都会遇上一些事情，这个偶然性很高。

但偶然性多了，就成了必然性，很多事情就是必然会发生了，只是事情的大小，用钱的多少而已。

剩下30-35%的钱，主要做风险投资，其中30%左右参与二级市场，诸如股票、基金，一些企业的股权项目，享受时代发展带来的红利。

国家经济的本质，就是众多企业，而企业投资落到实处，主要就是股权、股票和企业债券。

想要享受经济发展的红利，就需要去投入参与，但这类投资，并不是那么的简单，坑很多。

很多人如果对于这方面不是很了解，那可以不做投资，没有必要一定去参与。

不要被简单地洗脑去做资产配置，尤其是高风险的大类投资，需要一定的经验。

在没有经验之前，最多做一些小额度的投资，去试试水，确保本金尽量不受损。

如果真的不适合做投资，就买一些基金，最好是指数基金，让专业的投资经理，去帮你赚到经济发展部分的红利。

剩下的5%部分，投资一些高风险高收益的机会，我们称之为机会型投资，诸如区块链、元宇宙等。

机会型投资，主要是投资一些看不懂，又是未来趋势的东西，最坏的结果就是资金打水漂，不过一旦爆发，能有数倍的回报。

为什么是5%左右，是因为资金的增值，做到5%一年，理论上概率比较高。

5%的损失，并不会影响总体的投资收益，也不会影响资产的本金。

当这5%，踩中了风口，那可能会变成50%，100%，10倍20倍的增值，也是有可能的。

用资产配置的思维模式，去考虑钱的保值，让现在的钱，穿越时间轴，变成未来的钱。

只有这样，才有可能去面对30年，甚至更久的时间跨度。

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最后做个总结。

首先，对于养老问题，不要太过焦虑。

能够拥有200万的人，只要不犯大错误，30年的养老生活应该问题不大。

养老本身，依靠的是政府社保、企业年金和个人储备，由三者共同承担。

规划养老，要从资产配置的角度去入手，寻找最稳妥的方式。

尽可能地准备更多安全稳定的现金流，才是应对养老风险的最好方式。

至于购买理财产品，一定要看清楚相关合同条款，辨识好风险程度。

千万不要为了一点收益，去把养老钱暴露在风险之下，因为这笔钱，完全输不起。

我们在做理财规划的时候，要把钱的用途和钱的收益去结合起来。

在满足用途优先的情况下，匹配对应的投资方式，寻找最好的理财方式。

切勿单纯因为收益，因小失大，损失了本金。

相比投资收益，养老是一件终身大事，是晚年生活品质的基础，应当引起重视，提前做好规划。

其他网友观点

200万存银行理财，年化利率5%，未来30年够不够养老，就要看题主所处的环境如何了。为什么这么说呢？

1、如果题主日常消费比较多，消耗资金比较大，200万存银行理财是不够的。我们还是先算算200万本金，年化5%利率的理财收入，经过计算得出，年收入10万利息。题主要是每年的费用支出高于20万元话，妥妥的就不够。

之前有位朋友，算是一个富二代，在他大学毕业的时候，他老爸就给了2000万元。因为见到长辈们都做生意很成功，就学着创业开公司。最开始选择的是搞建筑，也是听别人说里面特别赚钱，就拉来几位朋友，开始干了，本来想着将全部2000万都投进去，后来想想还是留500万在手中。几个人倒是都挺豪气，东拉西扯的凑了5000万元。有钱了以后，就开始运作搞工程了。

没曾想，没到2年的时间，资金链就断裂了，工程没做完，又没有后续的资金垫，老板也是总压着钱。就这样，这位朋友1500万相当于打了水漂。他父亲，本来想着让他做些理财、做些投资，学学经验，没想到，一下就亏出去1500万。还剩500万，这位朋友也只能是硬挺着了，开始做理财。可是，刚做理财就违约，没2年时间，连本带息的基本都花光了。

所以，题主200万本金，未来30年养老，要看自己想过哪种生活，如果是大手大脚的花钱，妥妥的是不够的。如果是正常生活，这个钱是差不多的。

【200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？】2、如果题主还有工作能力，就积极参与工作，不能总想着“吃息”养老。对于绝大多数人来说，利息是收入的补充，不能是全部，毕竟，年化利率大多都跑不赢通胀。所以，题主如果还有工作能力，就要工作优先，而不是利息优先。