互联网金融系统互联网金融门户 _生活百科

互联网金融核心系统中，最重要的要数金融产品中心。作为整个金融服务体系中最重要的服务中心，金融产品中心为各个业务线提供金融产品的配置，包括基础信息配置，定价配置，以及针对特定企业或客户的个性化定价。除了金融产品的配置外，产品中心还承担了金融产品的试算，核算。适应不同的还款方式，罚息，提前还款违约金等金融产品的灵活变化。以便快速应对市场，推出更具竞争力的金融产品。那么金融产品中心是如何做到的呢？其设计的过程中又有哪些需要注意的点？让我们一起逐步深入探讨。我们从两个方面阐述，一、金融产品配置；二、产品核算。
一、金融产品配置关于金融产品的参数配置，通常来讲金融产品都会有一个默认的定价，这个定价是针对大多数情况和大多数客户的一个基础定价。我们在此称之为基础配置。基础配置中可以设定定价条件，如进件的城市，进件的客户等级。根据定价条件确定一条金融参数。设定参数时通常来讲会针对不同的期限和还款方式，定价是有所区别的。这里就又提炼出一个期限与还款方式的组合配置表。在基础配置中选定该金融产品支持的期限及还款方式组合，以便后边进行产品定价配置时作为基础模板选用。基础配置的设计如下图所示。

文章插图
基础配置
基础配置的设计搞定后，我们看看产品定价的设计。具体的产品定价，可以用基础配置的模板作为默认配置，统一设定某些一样的金融参数，如罚息的算法，参数等。对于需要特定配置的金融参数，可以在产品定价中进行个性化设定。比如，我们刚才提到的期限加还款方式的不同组合，有不同的利率，提前还款违约金。具体设计见下图。

文章插图
产品定价
除了定价外，通常还会有一些佣金这类的费用。可以作为一个费用方案，统一进行配置。所以可以单独设计一个费用配置功能。费用这块需要特别注意的是收取方式，分为一次性收取，随还款收取，按月固定收取。根据对客户的溢价能力，采用不同的收取方式。

文章插图
费用配置
二、产品核算金融产品的试算核算主要包括各种还款方式下的还款计划生成。各种逾期后的罚息策略，罚息计算方式，宽限期设置。各种提前还款违约金的设定，前置条件，阶梯式违约金定价等。想要逐个讨论清楚，需要不少篇幅。这里我们挑几个常见的，重要的来进行分析。
2.1 基础规则利(费）率换算：月利(费）率=年利(费）率/12；日利(费）率=年利(费）率/360；日利(费）率=月利(费）率/30 。不同的产品可能有除以365的情况，视具体产品而定。计息/计费天数：每期利息、费用的计算天数：[开始日期，结束日期)的天数（算头不算尾），即计息/计费天数=结束日期-开始日期。宽限期：宽限期开始日：逾期日；宽限期结束日：（逾期日+宽限期天数）-1 。逾期天数：[逾期日，当期日期)的天数（还款日次日，当期应还未还清时，期次转逾期，还款日即为逾期日）2.2 还款计划开始日与还款日期次开始日：首期开始日：放款日；非首期开始日：上一期的还款日期次还款日：根据不同还款日类型的规则，生成各个还款期次的还款日 #【还款日类型】为“日对日”时，放款日为1~28，首期还款日：放款日+1月；非首期还款日：上一期还款日+1月。放款日为29/30/31时，且【月末处理方案】为“月末最后一天”，期次所在月不存在该还款日时，为则还款日为该月月末最后一天。放款日为29/30/31时，且【月末处理方案】为“次次月指定还款日”，则首期还款日：放款日次次月指定日期，非首期还款日：上一期还款日+1月。
2.3 还款计划应还利息按日计息。期供应还利息=贷款本金余额*贷款日利率*[期次开始日，期次还款日)的天数。按月计息，且不足月按月计息。期供应还利息=贷款本金余额*贷款月利率。按月计息，且不足月按日计息。足月期次：期供应还利息=贷款本金余额*贷款月利率；不足月期次：期供应还利息=贷款本金余额*贷款日利率*[期次开始日,期次还款日)天数2.4 还款计划应还金额一次性还本付息：贷款到期后一次性归还本金和利息。期供应还本金：贷款本金
期供应还利息：详见【还款计划应还利息】
期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息
按月付息到期还本：还款期内，每月偿还贷款本金在该月所产生的利息,到期一次性归还本金及剩余利息。期供应还本金：非末期：0；末期：贷款本金
期供应还利息：详见【还款计划应还利息】
期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息
等额本金：还款期内把贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。期供应还本金：非末期：贷款本金/还款期数；末期：贷款本金-Σ非末期应还本金
期供应还利息：详见【还款计划应还利息】
期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息
2.5 罚息计算罚息利率：支持按不同类型“固定利率/贷款利率上浮比例/贷款利率上浮固定值(三选一）”计算罚息利率罚息收取基数：“期供逾期未还本金”、“期供逾期未还本金+期供逾期未还利息”(二选一）罚息：若产品无宽限期，罚息=罚息收取基数*罚息日利率*逾期天数。若有宽限期，宽限期内罚息为0，宽限期结束后，按前面公式计算罚息。