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新手必知的理财方法 2020理财方法大全

2019年喜忧参半
2019年 ， 中国经济发展受到了前所未有的考验 。中美贸易战升级 ， 导致了全球经济增速放缓 ， 中国经济的增长速度也降到了1992年以来的最低点；人民币兑美元汇率跌破7 ， 猪肉价格涨幅超过100% ， 通胀的隐忧也令不少人担心；传统行业举步维艰 ， 新兴产业仍在寻找赚钱途径 ， 经济结构和发展模式依然在调整和探索之中……
尽管经济上面临着很多挑战 ， 但从个人理财市场的角度来看 ， 2019年应该还是一个不错的年份 。
首先 ， 新的《个人所得税法》从1月1日起正式施行 ， 工薪收入、劳务收入、稿费收入和特许权使用费收入被合并征收个税 ， 个税的起征点由原先的每月3500元 ， 提高到每年6万元（每月5000元） 。个税的税级也进行了相应的调整 ， 中等收入群体的个税税率明显下降 。同时 ， 增加了子女教育、住房贷款利息、住房租金、继续教育、赡养父母和大病医疗6项专项附加扣除项 。根据测算 ， 扣除四金后 ， 月收入1万元的个人 ， 每年可以少缴纳个税5460～8940元（因专项附加抵扣不同而有差异） ， 税后收入可以提高5%～8% 。根据税务部门的统计 ， 今年前9个月 ， 个人所得税累计减税4400亿元 ， 惠及2.5亿人 。按照前9个月的数字计算 ， 全年个税减税额将在6000亿元左右 。
其次 ， 在经历了2018年一整年的低迷后 ， 股市终于在2019年迎来了久违的上涨行情 。今年1～4月 ， 上证指数从2500点之下起步 ， 一度上涨到3288点 ， 最大涨幅超过30% 。正当很多投资者认为牛市行情又来了的时候 ， 股市的调整便开始了 。从4月下旬开始 ， 受中美贸易战升级、GDP增速放缓、人民币兑美元破7等因素影响 ， 股市自高点回落 ， 并在3000点附近反复拉锯 ， 回吐了前4个月近半数的涨幅 。虽然年末的行情不尽如人意 ， 但毕竟今年的股市还是给投资者带来了一定的赚钱效应 ， 从几只爆款基金的成功发行来看 ， 投资者对股市的未来还是抱有很大希望的 。
2019年 ， 科创板的诞生 ， 拉开了股市制度性变革的序幕 ， 新股注册制发行终于落地 。市场已经发生了变化 ， 但投机者的操作风格依然没变 ， 炒新仍然有大量的拥趸 。不过 ， 科创板并没有给炒作者留下多少机会 ， 高位接盘者寥寥 ， 股价也逐级而下 ， 跌破发行价的股票数量超过10% ， 从高位下跌跌幅超过40%的科创股比比皆是 ， 炒作者纷纷铩羽而归 。
由于满足科创板开户条件的投资者不到400万人 ， 科创板股价的理性回归对普通人的伤害并不大 。然而 ， 余额宝和银行理财产品收益率下跌 ， 则让更多的人尝到了收益率缩水的滋味 。余额宝曾经以流动性强、收益率高著称 ， 规模超过了1万亿元人民币 ， 但随着收益率逼近2% ， 它已经不再是最受年轻人喜爱的理财产品了 。银行理财产品的收益率也出现了明显下降 ， 年初时 ， 年化收益率还能维持在4.5%左右 ， 到了年末 ， 4%年化收益率的产品都已经很难买到了 ， 大量的产品年化收益率已经降到了3.8%左右 。就连20万元起存的大额存单也成了抢手货 ， 很多银行全年的额度已经用完了 。
从收益率的变化看 ， 当固定收益产品收益率下滑的时候 ， 往往是股市有所表现的时候 ， 适时抓住机会 ， 就能让我们获得更高的收益 ， 规避市场波动的风险 ， 这或许是2020年我们应该采取的投资策略 。
2020年以稳为主
和2019年相比 ， 中国GDP的增速仍有可能下滑 ， 决定了人们的收入增长速度也会随之放缓 。虽然 ， 国家会采取一些稳增长的措施 ， 但很难再出现像个调税改革这么大力度的增收措施 。在这样的背景下 ， 指望经济增速快速回升并不现实 ， 赚快钱的机会不大 ， 投资还是应该以稳为主 。
股市值得留意
在股市方面 ， 上市公司的整体估值并不算高 ， 目前股市的市盈率只有13～14倍 ， 低于美国股市的市盈率 。如果股市能维持在这样的估值水平上 ， 按今年前三季度的业绩增速6%计算 ， 12年后 ， 指数将翻番 ， 达到6000点左右的水平 。如果市盈率能逐步提高到20倍 ， 那么实现指数翻番的时间可以缩短到5年左右 。无论是出现哪种情况 ， 都需要我们有足够的耐心 ， 特别是对于短期的波动 ， 更要以平常心对待 。只有保持足够的耐心 ， 才能让我们在股市中从容赚钱 。
从资金方面分析 ， 新股发行与老股减持是阻碍股市上行的不利因素；外资、境内机构投资者和普通投资者则为股市带来了增量资金 。只有当流入资金大于流出资金的时候 ， 股市才会出现明显的上升行情 。
由于个股的机会比较难把握 ， 我们还是建议投资者以投资基金的方式 ， 参与股市投资 。首选的基金品种是投资成本最低的ETF指数基金 ， 如沪深300ETF、中证500ETF、创业板ETF等 ， 也可以选择行业ETF ， 如银行ETF、医药ETF、房地产ETF、消费ETF等；其次 ， 一些历史业绩较佳的股票型和混合型基金 ， 也很值得投资 。通过基金投资 ， 省去了我们选股的烦恼 ， 大多数情况下 ， 机构投资者的投资收益率要高于个人投资者 ， 我们为什么还要亲历亲为地去炒股呢？
接受低收益率
受资产管理新规影响 ， 预期收益率型理财产品将在2020年全面退出市场 ， 取而代之的是净值型理财产品 。虽然净值型理财产品的收益不那么确定了 ， 但还是相对安全的理财产品 。业绩大多数时候会围绕业绩比较基准波动 。由于市场上的资金比较充裕 ， 理财产品的收益率仍会出现一定幅度的下降 。如果你是一名保守型投资者 ， 净值型理财产品还是非常适合的一类产品 ， 只不过你需要把心理预期降低一些 ， 要接受到期收益率低于4% ， 甚至低于3.5%的现实 。
如果你想锁定较长期限的投资收益率 ， 2020年初可以考虑购买3年期的大额存单 。目前 ， 很多银行已经暂停了大额存单业务 ， 因为今年的额度已经用完了 。明年年初一些银行又会拿出新的额度来 ， 当然存款的利率可能会下调 ， 不会像今年那么高 ， 很可能会向4%靠拢 ， 甚至低于4% 。
如果不满足只拿3.5%～4%的收益率 ， 还可以考虑债券基金 。债券基金的风险会高一些 ， 甚至有出现亏损的可能 ， 但只要持有的时间足够长 ， 亏损的概率是非常低的 。在债券收益率下降的过程中 ， 债券的价格反而是上升的 ， 这对债券基金来说是利好 。在经济下行周期 ， 市场利率下行是比较确定的事 ， 此时投资债券基金 ， 获得更高收益的机会也比较大 。
等待房产政策调整
2019年 ， 受调控政策的持续影响 ， 房地产行业明显降温 ， 部分地区房价甚至出现了下跌 ， 这为刚需购房者提供了良好的入市机会 。
从年底的情况看 ， 一些城市已经对房地产调控措施进行了微调 ， 适当放宽了限购的条件 。如果2020年房价继续调整 ， 不排除会有更多的城市对限购政策进行微调 。今年8月 ， 央行为深化利率市场化改革 ， 增加了贷款基础利率（LPR）报价行数量 ， 并确定了未来贷款利率在LPR的基础上 ， 通过加点或减点的方式形成 。其中 ， 最值得关注的是首套房房贷利率不低于5年期LPR利率 。在央行基准利率不下调的情况下 ， LPR利率的的下调 ， 也会带动房贷利率的下降 ， 这对减轻首次购房者的购房成本有所帮助 。改革措施实施以来 ， LPR利率已经下跌了0.1% ， 虽然跌幅不大 ， 但在整体利率下行的背景下 ， 2020年LPR利率仍有下行空间 。
近几年 ， 改善型购房一直受到政策的限制 ， 在房价运行较平稳或小幅下跌的背景下 ， 政策为改善型购房松绑的可能性也是存在的 ， 改善型购房者不妨密切关注政策的变化 ， 选择合适的时机 ， 实现房产升级的目标 。
量入为出很重要
2020年 ， 随着经济增速的下降 ， 我们对收入增长的预期也要降低 ， 在一些行业 ， 我们甚至要做好暂时失业的准备 。因此 ， 在消费方面 ， 我们要以稳为主 ， 减少不必要的信贷消费 ， 做到量入为出 ， 合理规划自己的生活 。
【新手必知的理财方法 2020理财方法大全】面对物价的上涨 ， 我们可以利用银行卡组织、支付机构和电商提供的种种优惠 ， 降低生活成本；也可以采取替代性消费的方式 ， 保持原有的生活品质 。

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