如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？ _合算

这个问题，我想先估算一下投资理财收益，然后测算参加养老保险可以获得的养老金待遇水平，最后对二者进行一下比较分析。

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一

每年投入2万元进行投资理财，如果收益率比较合适并且确保稳赚不赔的话， 15年也会积累下一笔可观的财富。

我们假设不同的年收益率水平2~6% ，则未来的财富值可以达到不同水平，计算结果见下表。

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我们辛辛苦苦15年攒下这么一笔钱，到底够不够养老呢？这个问题，肯定众说纷纭各执一词。我们暂且按下不说，再看看同样的投入可以获得什么水平的养老保险待遇。

二

参加我国的城镇职工基本养老保险，退休养老金待遇水平与缴费基数、缴费时间等各种因素有关。

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对此，我们有一些基本的假设如下：

1 ，缴费时间是2019~2033年，参保人2034年满60岁退休。

2 ，社平工资从2018年5000元起步，以后逐年增长2~6% 。

3 ，个人参保缴费率20% ，其中12%进入统筹账户、8%进入个人账户。

4 ，个人账户记账利率与社平工资增长保持同步，年平均为2~6% 。

据此，我们可以测算参保人2034年满60岁退休的基本养老金数据，见下表。

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三

以上，我们得到一个银行账户，账上有345838~465519元，与之对比还有一个社保账户，有可能每个月领取养老金2246~3310元。

【如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？】下面，下面我们按照投资理财平均年收益率6%、社平工资年增长也是6% ，来比较一下两个账户孰优孰劣。

按照社保账户发放养老金的水平（每年增长5%），从银行账户上往外开支（初始金额为465519），即第一年支出3310×12=39720元，第二年支出39720×（1+5%）=41706元…… ，则计算过程如下表所示。

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由上表可见，在60岁退休后的第13年，银行账户上还剩51634元，而需要支付的养老金为71331元，明显的账户即将难以为继。

如果我们采取同样的计算办法，如果投资理财收益率、社平工资年增长保持同步，分别为2%和4%的话，则银行账户可以坚持的时间约为12年。

四

通过以上的比较，两种方式在60岁退休后12~13年差距好像并不是太大。但是，其实二者面临的风险是不同的，对于个人投资理财能力的要求也是不同的。

一是，个人投资理财如果是依赖于银行存款，估计要承担一定的风险。

现在银行存款利率水平是2~4% ，很难说将来中国不会实行低利率甚至零利率政策，毕竟国际上其他经济体又开始了一轮降息周期，中国恐怕也难以长期独善其身。

二是，社会保险的待遇水平具有更大的确定性。

过去三四十年，我国的社平工资年平均增速10%以上，退休人员养老金水平已经实现了“15连涨” 。未来，即使经济增长速度放缓、收入增速降低，养老金的待遇水平保持5%左右的增长应该是可以预期的。而且，养老金支付是国家行为，应该有绝对的保障。

三是，人均预期寿命。

根据国家卫健委的信息，中国2018年人均预期寿命已经达到77岁，未来15年后能不能够到80岁？如果是那样的话，一般人按照平均数应该有15~20年领取养老金的时间。

而在以上的比较中，个人投资理财收益率水平低于6%的话，每年投入2万元只能保障60岁后12~13年的养老所需，还有2~7年时间没有经济收入来源，无法做到老有所养。

所以，在同样投入的情况下，社保比普通人投资理财要合算。

其他网友观点

钱存银行有利息，存社保就没有利息。这应该是你仅有的论据吧。实际上，作为银行从业者，我并不赞同你的观点。至少你忽略了社保的其他优点。

一、社保的保险属性

社保包含养老保险、医疗保险、生育保险等。既然是保险，就一定具有保险“四两拨千斤”的作用。

退休时有养老金可以领，住院时可以报销部分住院费，生孩子还可以领取生育津贴。这些钱，不是你把社保里的钱存入银行获取的那点利息可以覆盖得了的。

二、社保的强制储蓄功能

把钱存银行，存成定期，虽然也是储蓄的一种，但不是强制储蓄。在家里遇到大额开销时，或者可做可不做的享受型消费时，你很有可能会拿出原本应该是社保现在是银行存款的那一部分钱。

这些钱本应用作养老或医疗，却被你挥霍掉。真正退休了，没有收入了，你可能就会过的很穷苦。如果存入社保，你取不出来，就不会有这样的情况出现。

三、社保的增值特点

缴纳社保的规则是，个人拿出工资中一定比例的资金缴纳，单位也会拿出相应比例帮员工缴纳社保。换句话说就是，员工缴纳社保是出一份钱，得两份利。

你如果不交，就会失去单位帮忙缴纳的一部分，这样算下来，你握着手中那可怜的一小部分存入银行，是远远追不上缴纳社保的人。

缴纳社保，功在当下，利在以后！

其他网友观点

难说，但多半是不划算。

有些人会觉得社保不划算，交哪个钱不如自己存款或者理财，具体哪个合算，未来的事情无法准确预测，但是我觉得你至少要考虑一下几件事。

社保的缴存和领取

首先，社保理论上并不是你想交或者不想交的，如果你是公司职员，那么公司有义务给你缴纳社保，同时你也相应的缴纳个人缴存部分，至于个人缴存部分能拿到多少钱，我们来算算这个账吧。

我们退休时的养老金是由个人账户养老金和基础账户养老金两部分组成的。

个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数

基础账户养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×n%（n为缴费年限）

个人社保缴费比例是月工资的8% ，假设你月工资25000元，每月你只需要缴纳2000元的养老保险，假定你现在45岁，等到15年后你60岁退休时，个人账户养老金累计金额为25000×8%×12×15=360000元，计发月数就是139 ， 288000÷139=2589元，假定这15年工资一直不变都是25000 ，退休时当地上年度在岗职工月平均工资也是25000元，那么基础账户养老金=（25000+25000）÷2×30%=7500元

那么你退休后每月能领取的养老金就是2589+7500=10089元，可以领取139个月。

自己理财能获得多少

每年投入20000元，假设收益率是5% ，手头没有理财计算器，大致给你算一下。

15年总计投入30万元，如果一次性算15年复利，总计32万元利息，由于逐年投入，大致算16万元利息吧，也就是本息合计48万元。480000/139=3453元。

社保往往伴随着医保

一般很少有单独缴纳社保的，交社保也有医保，医保住院、看病、开药都能用，自己理财能有这待遇？可能一场大病，积累的财富就没了。

所以，我认为，缴纳社保的待遇，比自己理财的收益高的多。