消费|重大变化！花呗启动品牌隔离，定位中小额引导理性信贷_雪梨|商务部|直播间|电子商务

消费金融在我国已经走过了10余年时间，行业格局几经变革，近年来得到爆发式增长。随着监管更加精细化，整个行业进一步向有序健康发展。近日，花呗就宣布启动品牌隔离工作，用户的花呗陆续更新为“花呗”和“信用购”服务，这是其落实消费信贷相关监管要求、充分保障消费者权益的举措之一。

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同时，我们看到，监管的持续整治和规范，规范了消费金融产品的边界，也再次将理性消费带到年轻消费群体间。消费金融不再只是单纯的消费升级“支持者”，也逐渐承担起引导年轻消费者理性消费的责任。
后疫情时代的消费金融
受疫情影响，消费金融行业呈现出先抑后扬的态势。虽然在2020年上半年行业发展缓慢，但随后再次恢复增长态势。“与此前无序增长不同，在监管的渗透下，本轮发展呈现出稳定、长期的增长态势。”业内人士认为，消费金融行业爆发式增长已不再，当前行业竞争较充分，风控能力和资金成本是影响公司盈利和发展的重要因素。
但也正是在2020年，消费金融市场迅速扩容，前国内持牌消费金融公司33家，已开业的有29家，贷款余额从2016年的千亿规模首次增至5000亿。
后疫情时代，旅游、餐饮、商超等实体产业的复苏，进一步刺激了消费意愿，消费金融行业用户增速不断提升。从多家持牌消费金融机构2021年上半年业绩来看，营收、净利基本已经恢复双增长趋势。
但据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》（下称“《报告》”）显示，截至2020年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，但同比增速仅为5.18%，较2019年的28.67%下滑明显；贷款余额为4927.8亿元，同比增长4.34%，较2019年的30.65%回落明显。可以看出，消费金融行业规模增速已从高速向“稳健”换挡。
在稳健发展的大背景下，消金行业开始重点关注公司治理、防范金融风险、差异化等。《报告》中提到，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费、合理借贷的基础上，通过提供专业化、特色化消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位。坚守合规底线、坚持普惠定位，提供适配消费者还款能力的贷款额度和价格，切实保护金融消费者的合法权益，做好金融“供给侧”服务。
而如何提供专业化、特色化消费金融服务一直是行业内持续探索的问题。年内，花呗启动的“消费兴农”系列活动，试图解决消费金融与乡村经济合作模式单一的问题。在农户端，花呗为农户提供人均2000元的免息额度，在淘宝、天猫购买小型农机、农药、种子等生产设备、资料时，可分6期免息支付，减少农户的资金压力。目前，已有超过15万款农资相关产品获得花呗贴息。在消费端，通过流量和补贴倾斜，帮助重庆、江西的农户卖出更多农产品，带动农产品上下游全产业链融合发展，助力乡村振兴。
业内认为，由于行业竞争激烈，有效的下沉市场，在助力乡村振兴的同时，也让平台获取更大的市场空间，打造差异化产品。
规范发展促行业迈入新阶段
事实上，做精做细金融服务亦是在监管引导下进行。今年年初，央行划定2021年监管重点，提到持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债；2021年3月，人大通过“十四五规划”，其中明确提出“规范发展消费信贷”。中国人民银行也发布公告，要求所有贷款机构明示其贷款产品年化利率；同时，强化消费者权益保护、控制借款利率上限、降低实体经济融资成本等。