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度小满和拍拍贷靠谱吗 51信用卡管家怎么样

本报采访人员黄凯杭州报道 。
【度小满和拍拍贷靠谱吗 51信用卡管家怎么样】4月22日 ， APP应用“51信用卡经理” ， 联合中信银行(601998 ， 股吧)杭州分行、平安大华基金 ， 联合推出线上快贷平台“小时贷” ， 聚焦“纯线上运营”和“一小时贷” 。具体来说 ， 正常工作时间内 ， 51信用卡注册用户在移动终端成功提交贷款申请后 ， 平台可在一小时内完成审核和贷款 ， 每小时贷款额度为1000元-10万元 。
51据介绍 ， 审核一小时内 ， 所有流程均由系统智能解决 ， 授信、审核、放款均在线完成 。据悉 ， 小时贷平台上的资金全部在中信银行杭州分行管理 。对于用户来说 ， 资金和出价的流动是透明的 。在此基础上 ， 与平安大华基金的合作 ， 可以让用户的资金在竞价排队时享受货币基金的福利 。一方面 ， 预计2015年小时贷将放款30-40亿元 。
根据信用卡 ， 平台基于用户电子账单数据、社会关系数据、信用卡反欺诈数据的多维交叉验证 ， 完成身份确认、授信、反欺诈等一系列动作 。“比如在反欺诈系统中 ， 我们会设置很多数据来检查用户是否说谎 。比如他的账号年龄是否过短 ， 淘宝购物的收货地址是否在3个月内频繁更换 ， 他的设备上是否会有多次ID登录等 。”51信用卡首席执行官孙海涛告诉采访人员 。在此基础上 ， 小时贷采用“风险定价”机制 ， 即根据用户的风险程度和资金需求确定贷款利率 。
51信用卡管理器成立于2012年 ， 最初只是一个信用卡账单管理工具 ， 通过分析用户的信用卡账单邮件提取详细的账单信息 。用户只需将计费邮箱绑定到系统或发送电子邮件到指定地址 ， 计费信息将在应用程序中自动同步 。和51信用卡类似 ， 还有卡牛信用卡管家、挖钱等其他应用 。
据51方面介绍 ， 从2012年上线到今年一季度 ， 51信用卡管理器APP累计下载量超过4000万次 ， 月活跃用户超过700万 ， 每月管理的活跃信用卡超过2000万张 ， 覆盖全国超过1/10的信用卡持卡人 。
提醒信用卡还款是51信用卡最基本的功能 。但是 ， 当越来越多的用户对这个APP变得黏人的时候 ， 51信用卡发现自己积累了大量的用户行为数据 。比如51信用卡用户平均接近3个 ， 每天通过51信用卡管家还款的次数超过3万 。网上发卡数量仅次于各银行信用卡官网 。而且 ， 51个用户中有40%在本季度注册了分期 ， 35%的用户发生了利息支出 ， 超过60%的用户有信用卡行为 。
2014年 ， 在大量P2P企业疯狂增长的情况下 ， 51张信用卡发现自己的用户与P2P平台上的借款人吻合度很好 。试想一下 ， 很多信用卡用户都有信用需求 ， 他们习惯于支付利息 ， 甚至可以接受18%的信用卡利率 ， 这是典型的P2P潜在借款人 。
孙海涛说 ， 如果用户最近开始分期付款 ， 用信用卡取现 ， 说明用户有信用需求；通过分析用户信用卡的数据 ， 51张信用卡也可以判断一个人的偿债能力 。在这种情况下 ， 51信用卡发现了一个从APP工具延伸到互联网金融的关键切口 。所以从去年开始 ， 51信用卡就开始与CreditEase合作 ， 推出了首款信贷产品“即时贷” ， 被认为是今天发布的“小时贷”的前身 。
即时贷款本身是CreditEase“愉悦贷款”的一个信贷产品 ， 其申请、风险控制、授信、放款全部在线完成 。具体来说 ， 借款人不需要房产证和抵押物 ， 借款人和借款人不在网上见面 。该系统基于用户的信用卡电子账单分析、电子商务交易行为和社交风格等数据 ， 分析三个核心要素:信用评价、身份确认和反欺诈分析 。自动系统审核和自动放款是一个纯粹的网上信贷产品 。
就“即时贷款”而言 ， 51信用卡与CreditEase的合作模式是51提供用户并为用户进行信用评估 ， CreditEase完成整个风险控制审核 ， 并给予授信和资金 。其中51张信用卡不承担风险 ， 每笔贷款提取2%的佣金 。据了解 ， 即时贷款的授信额度范围是1-6万 ， 目前每天的贷款额度可以达到1000万左右 。
“截至目前 ， 即时贷款累计投放10亿元 ， 逾期30天以上的不良率控制在1%以内 。”李俊告诉采访人员 。网上小时贷后 ， 51信用卡选择自行完成点对点借贷的融资 ， 实现全链条闭环 。
在从工具性服务向金融服务转变的过程中 ， 规模与风险的平衡至关重要 。孙海涛承认 ， 小时贷款最大的挑战在于如何在快速扩张中规避风险 。毕竟 ， 一旦一种新型的诈骗手段未能被识别或被黑客攻击 ， 对公司来说可不是什么小灾难 。另外 ， 这种基于大数据的在线风险控制模型的风险比较滞后 ， 往往需要两三年的时间来验证一个模型是否准确 ， 这也具有很大的不确定性 。
事实上 ， 不仅是51信用卡 ， 从记账工具起家的APP“掘金” ， 也在今年2月初推出了基于互联网信贷的线上信贷APP“快贷” ， 实现了纯线上申请、数据模型审批、零人工干预 。此前 ， 电商巨头也在消费金融领域试水 。JD.COM推出信用支付产品JD.COM白条；阿里与蚂蚁金服联合推出“天猫分期购买”业务 ， 蚂蚁金服也推出了信用购买产品“花苞” 。

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