虚假网络贷款电信诈骗的基本套路和防范
陈振乾
摘 要：近年来虚假网络贷款电信诈骗案件持续高发，其典型套路是引诱受害人安装虚假贷款APP或登录虚假贷款钓鱼网站申请贷款，然后以贷款已通过审批，但需要支付手续费或因操作过程存在瑕疵而需要支付各种款项才能放款为由，促使受害人向特定账号汇款而完成诈骗 。防范此类诈骗的有效方法是不轻信陌生电话和信息、不登录不明链接、不点击流氓广告和慎重转账汇款 。
关键词：虚假网络贷款，电信诈骗，防范
中国人民公安大学2021年基本科研业务费项目-新型犯罪研究专项资助，项目名称：PUA引发的犯罪问题;项目编号：2021XXFZ008 。
近几年来，随着移动支付手段的普及，人们的日常支付习惯发生了巨大的改变，现金在支付行为中占比逐渐减少 。相应地，侵财类案件的发案种类也发生了巨大的变化：传统盗抢类案件显着下降，而通过网络、电话、短信息等非接触式的电信网络诈骗案件则呈井喷式爆发增长，有些地区已经占到立案刑事案件的60%多，对人民群众的财产构成了严重的威协 。公安机关联动其它各相关机构、企业，为打击和预防电信网络诈骗案件付出了巨大的努力，也收获了一定的成效 。但是，由于电信网络诈骗的非接触性和诈骗团伙的专业性，加上许多犯罪团伙选择国外动乱地区作为犯罪大本营，使得此类犯罪的打击和追赃困难重重 。因此，做好电信网络诈骗案件的防范是保护人民群众利益的最为有效的方法之一 。
虚假网络贷款电信诈骗案件的发案率一直稳居电信诈骗案件的前列 。搞清虚假网络贷款电信诈骗案件的套路，可为有效堵塞诈骗渠道、防范诈骗风险提供有益的参考 。
典型案例
案例1：2021年03月02日16时30分许，王某某在家中接到区号为0431的电话，问其是否需要贷款，王某某回答需要并添加电话主叫方的微信，然后扫描对方发送的二维码下载 “平安普惠”APP，填写资料后申请贷款50000元，王某某发现贷款没有到账后询问对方，对方回复其贷款有异常要缴纳保证金等，王某某即按要求先后多次通过网银给对方（尾号7765、尾号0176、尾号6489）三张银行卡转账人民币共107352元，对方称钱不能退还到银行卡，王某某方发现被骗 。
案例2：2021年3月2日10时许，毛某某在公司上网下载了“及时首选”贷款APP，填写相关个人信息申请贷款1万元，平台显示审核成功，后其欲提现时平台显示银行卡输错，联系平台客服被告知其银行卡存在多次借贷问题需要充刷流水解除，毛XX遂先后多次在家中及单位给对方提供的账号（尾号1070、尾号9413、尾号4574、尾号6158、尾号4970等8张银行卡）转账人民币共182500元，后对方称还需交保险才可提现，毛某某方发现被骗 。
案例3：2021年3月19日22时22分许，王某在家中手机上收到一条006396开头的号码发来的贷款信息，王某点击短信内的链接后显示一个叫“农商e融”的贷款平台，王某下载该软件并注册账号申请贷款 。2021年3月21日9时许，王某发现提现金额的银行卡填写错误被平台冻结，联系客服，对方以解冻需缴纳解冻费、验证还款能力等理由要求其转账，王某信以为真，3月21日至3月23日期间向对方提供的银行卡（尾号5801等11张银行卡）转账共计244899元，后对方继续要求其转账，方发现被骗 。
虚假网络贷款电信诈骗案件的基本套路
虚假网络贷款电信诈骗，往往利用资信不够理想的贷款人急欲取得贷款的心理，许以无抵押、无担保、急速放贷等优惠条件，诱使受害人落入圈套，但实际上受害人并未能取得任何款项，反而被诈骗团伙骗走了自己的血汗钱 。以电话为起始沟通方式案例1为例，其常见手法如下[1]：
第一步：通过购买公民信息选择潜在受害人 。诈骗团伙针对性地收买公民个人信息，然后从中优选出个人资信有瑕疵且急于取得贷款的潜在受害人作为行骗对象 。针对选择的行骗对象，选择相应的话术脚本 。
第二步：以贷款公司员工的名义向选定的潜在受害人打电话推销网络贷款 。话务员通常会给出自己的姓名、工号以显示公司的正规，许以无抵押、无担保、内部渠道可提升额度、低利率、放贷迅速等优惠条件，诱使受害人添加特定的微信或QQ为好友，方便进一步沟通 。
【虚假网络贷款电信诈骗的基本套路和防范】第三步：引导受害人下载贷款APP并完成申请操作 。在和潜在受害人添加微信、QQ等社交账号后，诈骗团伙键盘手会引导潜在受害人下载安装特定的“贷款APP”，并仿造银行等正规贷款平台流程，引导潜在受害人填写个人姓名、身份证号、手机号、银行卡号、申请贷款金额、贷款期限、选择还款方式等信息，申请“贷款”并提交 。
第四步：利用后台操纵，让贷款APP显示潜在受害人申请的贷款已审批 。平台“客服人员”明确告诉潜在受害人，其申请的“贷款”已经通过审批，往往还附有审批通过的截图佐证，但实际潜在受害人无法提款 。或者潜在受害人登录贷款APP显示贷款已经通过审批，但实际无法提款，此时潜在受害人会联系“客服人员” 。
第五步：“客服人员”会编造潜在受害人存在还款能力不足、银行卡流水不达标、保证金缺乏、银行卡号输入错误等种种瑕疵，并以此为由要求潜在受害人交纳手续费、保证金、押金、解冻资金等，同时承诺这些资金待瑕疵解除后会返还潜在受害人;或要求刷银行流水等转账操作解除瑕疵 。在潜在受害人交纳手续费、保证金、押金、解冻资金等各种名目的款项之后，往往客服人员还会以各种理由要求受害人（此时，潜在受害人身份已经转变为受害人），继续交纳各种款项，但“贷款”依然无法兑现 。受害人此时方才恍然大悟，明白自己被骗的事实 。
案例2中的为银行卡刷流水也是此类案件中一种骗取受害人资金的常用方式 。当潜在受害人申请的“贷款”在APP上审批通过后，此款项无法提现 。此时潜在受害人联系APP客服人员，或者APP客服人员主动联系潜在受害人，会告诉潜在受害人其个人信用或银行卡存在瑕疵，需要为银行卡刷足够的流水才能解除瑕疵并提取贷款 。在往他人银行卡人打款刷流水时，APP客服人员承诺会退还这些款项;有时APP客服人员会让受害人往自己银行卡里打款刷流水，同时会要求受害人把收到的验证码发给APP客服人员，熟不知，在此过程中受害人的银行卡（在被诈骗团伙套取卡号等信息后被用于消费）已经被盗刷，其提供给APP客服人员的验证码就是付款的验证码 。
案例3中解冻费用，与案例1中的手续费本质上一致，理由不同而已 。
上述案例中的“贷款APP”或“贷款平台”，都是钓鱼的工具，不可能完成贷款的发放，所以都是“虚假贷款APP”或“虚假贷款平台” 。
正规网上贷款平台的贷款程序
不同银行的信用贷款申请发放，需要填写的信息简繁不同，取得贷款额度的快慢也有所差异，如招商银行的闪电贷，如果申请人是招商银行的用户（名下有招商银行的借记卡），则在其APP上只需勾选同意签署《额度借款协议》《资信数据查询授权书》《闪电贷招米值服务协议》，点击申请额度，最快10分钟就可以通过额度审批，批准额度后，可在两分钟内放款到账 。其它银行可能有所不同，以上海浦东发展银行APP的浦银点贷网上贷款为例，其申请步骤为：点击浦发银行APP的信用贷，出现浦银点贷页面;点击立即申请，出现基本申请信息页面;填写姓名、姓别、证件号码、放款还款卡号、推荐人工号、公积金（个税或社保）缴存地区，勾选本人阅读并同意《浦发银行个人信息查询协议》选项，点“下一步”（此步骤页面上有提示：请匆将您的密码、验证码等个人信息及手机、电脑等个人设备提供给我行工作人员）;会弹出信息采集提示，点击确定;在20分钟内就会通过额度审批（或无法申请闪电贷提示），用户可以通过APP查询额度审批情况，一旦通过额度审批，借款人可以在2分钟内借款到账 。整个过程无需借款人付出一分钱 。
一般来说，正规贷款公司的门槛比银行略低，但利率高于银行，年利率可达到7%至18%，但程序上与银行基本相同，也不会出现贷款成功前先收费的情况 。
以贷款为由实施诈骗过程中的几个关键点
下载“虚假贷款APP”或登录“虚假贷款平台”
诈骗团伙往往通过社交软件发送“虚假贷款APP”给潜在受害人，或者通过短信息发送“虚假贷款平台”链接，或者通过网络发布贷款广告引诱潜在受害人点击进入“虚假贷款平台” 。这类“虚假贷款APP”通常不会通过各应用市场的审核，所以下载贷款APP不要通过社交软件，而要通过应用市场进行搜索下载，其安全性更为可靠 。登录网络贷款平台，也尽可能通过官方网站登录，而不要轻信来历不明的链接或弹出广告 。
正规贷款平台不会出现贷款已通过审批却无法提款的情况
如果贷款申请人的征信等存在瑕疵而不符合贷款审批条件，贷款审批机构会明确拒绝该贷款申请，而不会出现贷款申请审批通过而提款不能的情况 。因此，一旦出现所谓的贷款申请审批通过，但需要手续费、保证金、解冻费、还款能力验证为由的转款等，一律是虚假贷款机构的诈骗行为，真正的合法贷款机构从来都是贷款前进行严格风险评估的，征信有瑕疵的个人很难取得高额度、低利率、纯信用的贷款 。
正常的信用贷款利率 一般高于人民银行规定的基准利率
凡出现高额度低利率的纯借用贷款，其可信度是极其可疑的 。对于投资人来说，风险和利率是正相关的，稍具常识的人都知道风险越大的项目，要求的回报率就越高，没有人愿意冒着巨大的风险投资回报率低的项目 。因此信用瑕疵越大，其还款可信度越低，贷款的风险也就越高，其贷款利率也必然畸高 。因此，对于信用存在瑕疵的人来说，不可能存在低利率无抵押的信用贷款的 。凡是有人号称能够不看征信就能够提供高额度、低利率、无抵押的信用贷款的，都是骗子 。
个人银行卡流水与支付还款能力并无必然联系
所谓为借款人银行卡刷流水，不过是借机骗取借款人的资金 。一种情况是虚假贷款平台客服提供账号，让贷款申请人向其中打款刷流水，并承诺随后返还资金，但最终肯定无法返还;第二种是让贷款申请人自己向自己银行卡里打款，期间会让贷款申请人把收到的验证码发给虚假贷款平台客服进行认证，危险就潜藏在这个验证码里，一旦验证码发给对方，自己银行卡里的钱随即就会被转走 。
虚假网络贷款诈骗的防范要点
在日常生活中就要坚持做到“三不一多”：陌生来电不轻信、未知链接不点击、个人信息不透露，转账汇款多核实[2]，遇事多和家人、朋友、同事商量，避免因个人的短时认知障碍而受骗 。
不轻信陌生电话来电和信息
银行对个人信用融资的条件要求较高，往往需要审查个人资信情况，并且利率与个人资信挂钩，资信情况越差利率越高甚至不审批额度 。陌生来电所称的无抵押、无担保、低利率、急速放贷往往就是诈骗电话，不要轻信其花言巧语 。陌生信息提供的贷款链接往往存在较大风险，不要轻易点击 。
不点击陌生链接和流氓广告
对于陌生电话号码、陌生人QQ和微信等社交软件推送的APP、链接或二维码，要有足够的警惕 。一旦识别二维码、点击链接、安装可疑APP，潜在受害人往往经受不住“客服”人员的诱惑和引导而落入陷阱 。因此，不要轻信陌生来源的链接和APP推荐，不登录广告弹出的可疑网站，不安装可疑APP 。对于已经登录的网站，要仔细辨别网站域名，防止上“李鬼”网站被钓鱼;对于已经安装的陌生来源APP，尽量不要填写个人信息 。
注意个人信息保护[3]
不要将身份证号、银行卡号、卡片有效期、密码、验证码等个人信息和支付敏感信息告诉陌生人，以防止银行卡被盗刷、个人身份信息被非法利用 。
转账汇款需慎重
正规银行线上申请贷款，需要从官网登录，填写系列信息，提交的贷款申请一旦通过额度审批，借款人可以在2分钟内借款到账，利息通常高于人民银行的基准贷款利率（一般5%～8%），但整个过程无需借款人付款 。正规贷款中介公司帮助贷款的，一般会收取1%～2%的手续费，但这个费用一般是在贷款发放后才支付的 。
当网上提交贷款申请后，如果贷款公司“客服人员”以各种理由要求先行支付手续费、押金、保证金、解冻费、刷流水等，必定是诈骗！所以任何涉及转账要求的，一律不予理会，捂紧自己的钱袋子 。并及时报案，向公安机关提供线索 。
现实中需要转账汇款时，尽量当面核实或电话核实，不能光凭QQ或微信头像判断信息的真实性，遇到可疑情况，及时核实、和他人商量是解决问题的有效途径 。
记住两个一律
对方要求转账的，一律拒绝;对方要求提供或输入短信验证码和银行卡密码的，一律拒绝 。做到这两个一律，基本上能够杜绝此类诈骗的资金损失 。
参考文献
[1]网络贷款中隐藏的诈骗手段.中国防伪报道[J]，2019（04）：14-15.
[2]国家反诈中心提示：警惕三类近期高发诈骗 坚持做到“三不一多”.中国防伪报道[J]，2021（01）：46-47.
[3]如何防范贷款类电信诈骗.中国防伪报道[J]，2020（11）：62.
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