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平安银行一季度净利润同比增长12.9%全方位AIBank正加快形成

李明敬

平安银行一季度净利润同比增长12.9%全方位AIBank正加快形成

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4月23日 ， 平安银行向深圳证券交易所提交了2019年一季度业绩报告 。
2019年一季度 ， 平安银行紧跟国家战略 ， 顺应经济金融形势 ， 坚持以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为目标 ， 持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针 ， 推进“金融+科技”“金融+生态”融合 ， 建设全方位AIBank体系;坚定智能化零售业务转型 ， 重点发力“基础零售、消费金融、私行财富”三大业务模块 ， 提升“风险和成本控制”两大核心能力;对公持续做精 ， 聚焦重点行业、重点客户和重点产品 ， 不断加大对民营企业、小微企业的支持力度;严控各类金融风险 ， 各项业务稳健发展 ， 资产质量持续改善 ， 战略转型成效进一步显现 。
2019年一季度经营业绩重点表现在以下方面：
【平安银行一季度净利润同比增长12.9%全方位AIBank正加快形成】整体经营稳中趋好 。2019年一季度 ， 该行实现营业收入324.76亿元 ， 同比增长15.9%;其中 ， 利息净收入207.74亿元 ， 同比增长11.2%;非利息净收入117.02亿元 ， 同比增长25.3% 。净利润74.46亿元 ， 同比增长12.9%;2019年一季度净息差2.53% ， 同比上升28个基点、环比上升3个基点 ， 非利息净收入占比36.0% ， 同比上升2.7个百分点 。
2019年3月末 ， 该行资产总额35 ， 301.80亿元 ， 较上年末增长3.3%;吸收存款余额22 ， 869.77亿元 ， 较上年末增长7.4%;发放贷款和垫款总额（含贴现）20 ， 514.45亿元 ， 较上年末增长2.7% 。
零售转型稳健前行 。2019年3月末 ， 该行管理零售客户资产（AUM）16 ， 632.98亿元、较上年末增长17.4% ， 零售客户数8 ， 701万户、较上年末增长3.7% 。个人存款余额5 ， 215.74亿元、较上年末增长13.0% ， 平安口袋银行APP注册客户数6 ， 765万户 ， 较上年末增长8.7%;月活客户数2 ， 603万户 。财富客户66.45万户、较上年末增长12.3%;私行达标客户3.5万户、较上年末增长16.7% 。2019年3月末 ， 该行个人贷款余额11 ， 905.32亿元、较上年末增长3.2% 。
资产质量持续改善 。2019年3月末 ， 该行逾期贷款占比、逾期90天以上贷款占比、关注率和不良率较上年末均有下降 ， 偏离度低于1 。拨备覆盖率为170.59%、较上年末增加15.35个百分点 ， 逾期90天以上贷款拨备覆盖率为177.71%、较上年末增加18.26个百分点 ， 风险抵补能力进一步增强 。
零售业务持续稳健增长 ， 推行全面AI化
2019年一季度 ， 平安银行继续贯彻“零售突破”的策略 ， 深化综合金融优势 ， 重点发力“基础零售、消费金融、私行财富”三大业务模块 ， 提升“风险和成本控制”两大核心能力 ， 充分发挥科技赋能作用 ， 优化业务流程与服务体验 ， 转型工作向纵深推进 。
报告显示 ， 平安银行持续聚焦基础零售客户获客及经营 ， 通过场景化、科技化手段 ， 利用不同的互联网场景打造多种获客路径 ， 坚持科技赋能和大数据驱动客户分析及经营策略的制定 ， 促进获客及客户经营效率与产能提升 。在获客方面 ， 本行依托集团生态圈 ， 深挖场景价值 ， 持续优化口袋银行APP功能体验 ， 构建银行线上生态圈 ， 实现从用户到客户的转化;在经营方面 ， 搭建智能运营平台 ， 围绕客户生命周期 ， 构造“客群-渠道”智能化产品推荐体系 ， 并结合内外部资源构建KYC（充分了解客户）体系 ， 实现大数据赋能客群经营 ， 提升客户经营能力及管理效率 。
截至2019年3月末 ， 该行管理零售客户资产（AUM）16 ， 632.98亿元、较上年末增长17.4% ， 零售客户数8 ， 701万户、较上年末增长3.7% 。个人存款余额5 ， 215.74亿元、较上年末增长13.0% ， 平安口袋银行APP注册客户数6 ， 765万户 ， 较上年末增长8.7%;月活客户数2 ， 603万户 。
2018年末以来 ， 鉴于宏观经济仍存下行压力 ， 在确保资产质量稳定的前提下 ， 平安银行主动优化贷款类产品投放策略 ， 适当提高信用卡、贷款投放门槛 ， 推动目标客群上移 。在优化投向配置的同时 ， 着力支持小微企业、促进实体经济发展 。
2019年3月末 ， 该行“新一贷”余额1 ， 551.90亿元 ， 较上年末增长0.9%;住房按揭贷款余额1 ， 861.37亿元 ， 较上年末增长2.1%;汽车金融贷款余额1 ， 699.21亿元 ， 较上年末降幅1.2% 。一季度末 ， 该行信用卡流通卡量5 ， 352万张 ， 较上年末增长3.9%;信用卡贷款余额4 ， 923.07亿元 ， 较上年末增长4.0% 。2019年一季度 ， 信用卡总交易金额8 ， 010.30亿元 ， 同比增长43.2%;信用卡商城交易量同比增长24.7% 。
平安银行表示 ， 该行自2017年底开始提前进行风险政策调整 ， 重点防范共债风险 ， 有效控制并降低了高风险客户占比 ， 新发放业务的资产质量较好 ， 预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐展现 ， 零售主要贷款的不良率下半年将呈现稳中向好的趋势 。
值得关注的是 ， 2019年 ， 平安银行零售推行全面AI化 ， 通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化 ， 并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴 ， 打造全方位的AIBank 。目前已孵化出AI客服、AI营销和AI风控等项目成果 ， 其中 ， 2019年3月末AI客服非人工占比已达82.2% ， 较上年末提升2.2个百分点;AI营销已普遍应用于各业务场景中 ， 销售转化效果较常规手段提升最高达3倍 ， 并已全面赋能一线队伍 ， 使其具备随时随地为客户提供专业服务的能力;AI风控已搭建了统一风控平台 ， 实现了信用风险、欺诈风险的统一管控 ， 并进一步提升了零售信贷产品的自动化审核能力 ， 2019年一季度 ， “AI+风控”欺诈防堵金额为1.41亿元 。
精品公司银行成效初显 ， 成为集团团体综合金融的发动机
平安银行公司业务按照“对公做精”的战略要求 ， 借助科技手段持续打造智能化精品公司银行 ， 努力实现在行业、客户、科技、协同四个方面的突破 。具体来说 ， 公司业务聚焦行业 ， 以行业化、场景化模式推进集成营销;聚焦客户 ， 在目标行业内精选客群 ， 为客户提供系统的、智能的管理平台;聚焦科技 ， 将智能与科技的基因融入业务的每个细胞 ， 运用区块链、物联网等技术成果 ， 实现业务升级;聚焦协同 ， 利用集团综合金融优势 ， 成为集团团体综合金融的发动机 。
2019年一季度 ， 对公精品业务打造成效初显 ， 截至3月末企业存款余额17 ， 654.03亿元 ， 较上年末增长5.9% 。存款增长得益于支付结算及供应链金融平台的打造 ， 稳定了对公的基础客群 。
值得关注的是 ， 2019年 ， 依托集团“金融+科技”优势 ， 平安银行全力打造特殊资产智慧经营平台 ， 平台借鉴行业领先的互联网企业“AI大脑”设计 ， 以大数据为内驱动力 ， 聚焦智能清收、智慧管理、生态经营三大能力建设 ， 推动特殊资产清收向智慧模式转型 ， 不良资产清收业绩大幅提升 。2019年一季度 ， 该行收回不良资产总额95.22亿元 ， 同比增长26.8% ， 其中信贷资产（贷款本金）88.88亿元;收回的贷款本金中 ， 已核销贷款55.34亿元 ， 未核销不良贷款33.54亿元 。
科技引领全行转型升级 ， 全方位AI Bank正加快形成
平安银行将“科技引领”作为全行转型升级的驱动力 ， 实行精益和敏捷的双模研发体系 ， 进一步完善数据治理体系 ， 加快技术架构向分布式架构转型 ， 围绕产品创新、客户体验、风险管理 ， 积极探索前沿技术的研究创新和实际应用 ， 大力推动人工智能、大数据、区块链等新技术嵌入各项业务场景 ， 助推银行在产品、服务、平台等方面转型升级 。
报告显示 ， 2019年一季度 ， 在零售条线 ， 该行持续加大科技投入 ， 在线上进一步升级迭代 ， 嵌入口袋银行APP和口袋银行家APP;在线下持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店 ， 截至2019年3月末 ， 全国已开业177家新门店 。同时 ， 该行整合打造智能化OMO（OnlineMergeOffline ， 线上线下相融合）服务体系 ， 通过综合化、场景化、个性化让客户能在线上线下无缝切换 ， 为客户带来了更好的金融生活体验 。此外 ， 全面启动AI中台的建设 ， 通过打造知识库平台、生物特征识别平台、业务中台等系统平台赋能前端业务场景 ， 目前已在信用卡、投顾、客服、移动柜面、远程运营等40多项业务场景中进行探索或实践 。
在对公条线 ， 持续完善产品库和案例库建设 ， 综合运用视觉、语音、文本、图像识别等人工智能技术建设对公客户360°画像平台 ， 持续提升精准营销、自动审批、智慧风控等能力;运用深度学习技术 ， 支持对支票、汇票、本票在内的数十种票据快速、准确识别 ， 实现票据信息录入和处理的集中化、自动化和便捷化 。科技与业务的融合更加紧密 ， 全方位的AIBank体系正加快形成 。
风险管理措施有序有力 ， 资产质量持续改善
2019年第一季度 ， 平安银行积极应对外部风险、调整业务结构 ， 将贷款更多地投放到资产质量较好的零售业务 。对公持续做精 ， 新发放贷款聚焦重点行业、重点客户和重点产品 ， 同时继续做好存量资产结构调整 ， 加大问题资产清收处置力度 ， 资产质量持续改善 。
今年3月末 ， 该行逾期贷款占比、逾期90天以上贷款占比、关注率和不良率较上年末均有下降 ， 偏离度低于1 。其中：逾期贷款占比2.45% ， 较上年末下降0.03个百分点;逾期90天以上贷款占比1.66% ， 较上年末下降0.04个百分点;关注率2.58% ， 较上年末下降0.15个百分点;不良贷款率1.73% ， 较上年末下降0.02个百分点 。不良贷款偏离度96% ， 较上年末下降1个百分点 。
此外 ， 该行持续推动精细化资本管理 ， 全面实施经济资本管理 ， 建立以经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）为核心的综合绩效考核机制 ， 通过调配业务、向低风险业务引导 ， 加大税务核销力度 ， 加大抵债资产处置力度、减少无效资本占用 ， 提升资本水平 。2019年3月末 ， 该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.75% ， 9.59%及11.50% ， 均满足监管达标要求 。其中 ， 核心一级资本充足率及一级资本充足率较上年末分别提高0.21个百分点、0.20个百分点 ， 由于2019年3月7日全额赎回了90亿元二级资本债券 ， 资本充足率与上年末持平 。
平安银行表示 ， 该行已于2019年1月25日完成发行260亿元A股可转换公司债券 ， 转股后将有效补充核心一级资本 。同时 ， 该行正积极推进300亿元合格二级资本债券的发行工作 ， 募集资金将依据适用法律 ， 全部用于补充二级资本 ， 进一步提高资本充足水平 。
多措并举服务实体经济 ， 全面推进精准扶贫建设
报告显示 ， 平安银行细化区域政策和行业政策 ， 主动融入国家战略 ， 助力“粤港澳大湾区”、“一带一路”、“长三角一体化”等经济带建设 ， 聚焦重点行业 ， 切实服务地方经济发展 。2019年3月末 ， 该行重点行业客户授信占比48% 。
此外 ， 该行积极贯彻落实国家要求 ， 加强金融服务民营企业力度 ， 支持小微企业发展 。2019年一季度 ， 该行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有对公贷款客户达70%以上;2019年3月末 ， 单户授信1 ， 000万（含）以下的小微企业贷款较上年末增长3.5% ， 高于全行贷款平均增速 ， 有贷款余额户数较上年末增加8 ， 639户 ， 该类小微企业贷款利率较上年末下降0.66个百分点 ， 不良率控制在合理范围 。
在精准扶贫方面 ， 平安银行通过“金融+产业”扶贫 ， 建立“金融+科技+产销”的扶贫闭环 。2019年一季度 ， 该行新增投放扶贫资金43.85亿元（其中产业扶贫贷款12.95亿元 ， 扶贫政府债30.9亿元） ， 累计覆盖和惠及建档立卡贫困人口超过43万人 ， 直接帮扶建档立卡贫困人口超过2 ， 800人 。
2019年是新中国成立70周年 ， 也是决胜全面建成小康社会的关键之年 。平安银行将不忘初心 ， 牢记使命 ， 进一步围绕“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针 ， 充分发挥综合金融优势 ， 加快战略转型 ， 防范金融风险 ， 全面提升服务实体经济的能力 ， 努力建设成为全球领先的智能化零售银行 。

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