不断“高息揽存”的民营银行，会不会严重经营亏损？存款安全吗？ _高息揽存

民营银行存款利率动不动就5%以上，存款放进去安全吗？专家：看清楚这个标志再存。

自2014年第一家民营银行获批成立开始，几年的时间，民营银行如雨后春笋般陆续成立，现如今国内已有19家民营银行了，加上民营银行经常推出一些非常有吸引力的存款产品，很多人内心不禁有这样的疑问，钱存进民营银行到底安全吗？

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结合工作经验和对银行的理解，我在这里给大家作最详细的分析和建议，有存款经历或者近期将去存款的朋友，看完后你再做决定。

01、民营银行的利率到底有多诱人？

这么说吧，存个100万，民营银行和国有大银行一年的利息差别能让你少工作几个月了，你信不信？

下图是某国有大银行当前的大额存单利率表：

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从上图可以看到，该国有大银行，公布的大额存单利率，一年期年利率都是2.25%，两年期年利率是3.15%，三年期的年利率都是3.9875%，没有五年期的大额存单，整体看下来，利率还是比较低的。

下图是两个民营银行公布的存款利率：

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可以发现，民营银行有五年期的储蓄存款，利率达到了5.3%，其实有的民营银行甚至能达到5.5%，而且还是随存随取的产品，相对来看，比国有大银行的定期存单更有优势。

单纯从利率上，可能很多人没有很明显的感受，我们来演算一下，看看存100万元在国有大银行和民营银行，每年分别可以得到多少的利息：

①、国有大银行：按年利率3.9875%来计算，那么一年的利息是：100万元X3.9875%=39875元；

②、民营银行：按年利率5.3%来计算，那么一年的利息是：100万元X5.3%=53000元。

同样是存100万元本金，民营银行一年的利息比国有银行的大额存单利息要多13215元，而且能够随时存取，灵活取用，可见民营银行的存款利率是多么诱人。

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02、为什么民营银行要“高息揽存”

存款是银行最重要的负债，是银行经营的根本，离开了存款，银行就是无源之水，无根之萍，经营将难以为继，民营银行之所以给出这么高的存款利率，无非是想通过高利息吸引更多的储户。

而让民营银行不得不以“高息揽存”，主要是有以下几个原因：

第一、知名度低。

第一家民营银行还是从2014年才成立的，到目前一共有19家民营银行，但是要是提到具体的名字，想必很多人听都没听过，如果不通过高息造成的吸睛效应，达到宣传效果，民营银行很难开展揽存业务。

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第二、起步晚。

不像6大国有银行以及12大股份制银行或者农村信用社几十年来与人民陪伴着成长，在人民心中留下了根深蒂固的印象，民营银行起步较晚，人们对其经营能力和信用度都处在一个考察的阶段，若想让人们放下芥蒂，接受新银行，只能“高价”赏“勇夫”了。

第三、有限经营牌照。

当前所有的民营银行所持的银行牌照均是有限牌照，根据银保监会的要求，民营银行只允许在总行所在地开设一个营业部，不得跨区域开设立分支机构，极大地限制了民营银行的发展。而在有限的经营范围内，想要从各大银行中突围而出，民营银行只能以“高息”作为突破口了。

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03、为什么民营银行能“高息揽存”

第一、政策扶持。

民营银行的获批成立，都是带有一定的“使命”的，比如深圳前海微众银行定位为纯互联网银行，温州民商银行主要为温州区域中小微企业提供普惠金融服务，福建华通银行以“线上+线下”互联网银行为定位......都是为了某一领域专门服务的，对此，政府会在一定程度上给予政策扶持，使得其能在资金筹措或者客户营销方面极大地降低成本。

第二、起步晚，成本低。

主要表现为贷款不良率方面，国有六大行平均贷款不良率大多在1.5%左右，这是什么概念？就是贷款100万元出去，有可能造成1.5万元的损失，而民营银行因刚成立不久，其发放的贷款几乎都还没有到期，不良率基本上可以说是零，相对来说，国有银行就比民营银行要多付出1.5%的成本。

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第三、资金实力雄厚。

民营银行基本上都是含着金钥匙诞生的，有足够的资金实力刷一把存在感，我们来看看几个民营银行背后的第一大股东都是谁：

深圳前海微众银行的第一大股东是深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，也就是我们所熟知的腾讯公司；浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，没错，阿里巴巴旗下的那个蚂蚁金服；四川新网银行第一大股东是新希望集团，国内千亿饲料龙头企业。

04、在民营银行存钱，安全吗？

整体来说，安全性还比较高的，具体表现在以下几个方面：

第一、所有民营银行的成立，都是获得监管部门颁发的金融牌照的，都是正规合法的金融机构，是得到监管部门运行才能开展银行业务的，从这方面来说，还是值得信任的。

第二、目前我国19家民银行都参加了存款保险，都受到存款保险制度的保障，《存款保险条例》是2015年开始实施的，这个存款保险的保费都是由银行自掏腰包参加的。

假如银行出现破产清算的情况，存款保险基金最高能赔付存款人50万元额度的本息合计，据统计，这个50万元金额覆盖率我国99.63%的存款人，极大地保障了存款人的资金安全，所以，大家去银行存钱，一定要认准下面这个标志：

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第三、与其他银行一样，民营银行的日常经营都会受到严格监管，不会因为是民营的银行就放松监管指标的要求，毕竟银行是市场经济的枢纽，牵一发而动全身。

第四、民营银行大多是股份有限公司，根据《公司法》的规定，股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任，从前文也看到了，民营银行的大股东，多数为资金实力较为雄厚的民营企业，从这方面来看，在民营银行存款的安全性还是较高的。

05、提一点建议

第一、金额超过50万元的话，建议分几个银行存，鸡蛋不要都放在一个篮子里，50万元存款保险金额只是针对一个金融机构的额度，如果您的资金存在不同的银行，是可以分别受偿的。

所以，各位朋友以后去存钱，一定要认准存款保险标志，如果没有这一标志，存款就要提高警惕了，不要一味贪图高利息，最后连本金都“保不住“ 。

第二、从目前来看，民营银行的不良贷款率较低，是因为民营银行刚起步，放出的贷款还没到期，需要时间等待风险的暴露，所以大家去存钱的时候，也要考量这个因素，在不在您自身的风险承受能力范围内。

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第三、因为民营银行均成立不久，其经营能力还需要时间来考验，所以大家存款的时候，如果存5年期的话，虽然利率相对较高，但是还是得在心里衡量一下，是否能接受较长时间内可能的变动。

写在最后：

总而言之，不管是民营银行，还是国有银行，只要有存款保险标志的，都可以钱把存进去，只要存款的金额在50万以下的都可以获得保障。

但是，存款并不是利息越高越好，我们还有很多内容需要考虑：还要关注服务质量，办事效率，用户体验，存款福利等因素。

您觉得呢？

其他网友观点

有朋友说，今天在某民营银行存了20万，利率6%，朋友想知道民营银行的存款利率为什么这么高？

另一个朋友问，某民营银行上线了一款5年期存款产品，50万起购，年利率高达4.875% 。这个利率水平已超越了同期部分理财产品收益。这样的存款还安全吗？#行业人士招募计划#

我国民营银行自2014年3月启动试点以来，经过几年的发展，目前已经有19家民营银行，19家民营银行的注册资本合计为561.71亿元，总资产规模合计为9114亿元。已经成为我国经济金融领域的重要组成部分并发挥了积极的作用。

民营银行的高利率存款确实为民营银行的存款起到了重要的推动作用，特别是以智能存款为代表的结构性存款，已经成为民营银行的揽存利器，并在存款竞争中占据了非常有利的地位。在2018年底以来，民营银行智能化存款和高利率吸收存款的方式，通过各种类智能化存款和高利率存款，形成了一股较强的存款冲击潮流，5%甚至5%以上的存款利率虽然在一定程度上突破了民营银行的存款规模发展困局。但是，民营银行的高利率存款是否会带来民营银行的新发展困局吗？会不会在打破存款规模增长困局的同时又进入另一个利润减少的困局即形成经营亏损的困局呢？民营银行的存款安全吗？我们通过三个方面的因素进行分析：

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第一，民营银行高利率吸引存款确实会加大民营银行未来的资产质量压力，从而可能导致资产质量下降

民营银行以智能化存款、高息大额存款等高利率存款产品，本质上就是提高存款利率为代价而实现存款规模和资产规模的增长，这对于所有的新银行都面临同样的问题，即规模困局。

民营银行通过高利率存款吸收存款，虽然说有其必然性，毕竟民营银行成立时间短、知名度低、机构网点少、客户群体少、社会认可度相对较低，通过高利率的方式吸收存款既是竞争能力的体现，也是无奈之举。

但民营银行的高利率存款产品的发展后果，却有可能为民营银行带来巨大的资产质量压力，即在目前本来就已经存在的资产质量压力之下，增加更大的资产质量压力。

2020年三季度，全部商业银行的不良贷款率较上半年上升0.02个百分点至1.96%，正向2%的水平逼近，已经引发人们的关注。

随着近几年的经济下行压力，各银行的资产质量呈现出稳中有升的总格局，目前看民营银行的不良贷款率比较低，2020年前三个季度，国有行和民营银行分别上升0.05个百分点和0.09个百分点至1.50%和1.40%，在整体上商业银行的资产质量压力上升的大背景下，虽然民营银行的不良贷款率只有1.40%，低于农商行的4.17%、城商行的2.28%、股份行的1.63%和国有行1.50%，但民营银行不良贷款率上升较快确也是事实。

民营银行由于经营持续的周期性短，很多资产质量风险还没有暴露，在未来面临较大的资产质量下行压力。同时，民营银行的高利率存款成本以及对利润的追逐必然会导致资产质量压力加大。

经济学赏识告诉我们，高收益的资产往往会伴随着较高的风险。从现实看，民营银行的存款利率远远高于一般银行的存款利率，甚至已经接近了大银行理财产品的成本，而民营银行对更高盈利能力的渴求必然追逐更高利润的资产。目前，国有大银行的存款平均成本比较低，所以贷款利率也比较低，根据年报，2019年末某国有大银行普惠型小微企业贷款当年累放贷款平均利率4.52% 。但民营银行的贷款利率普遍较高，以某民营银行的贷款为例，其贷款日利率为0.02%-0.05%，相当于年化贷款利率7.3%--18.25%，能够承受这种高利率的贷款客户一定并不是优质客户。

过去很多银行的小微贷款为什么不良利率高，就是因为较高的贷款利率。民营银行高存款利率压力下，必然推动高贷款利率的越来越高，从而导致贷款质量风险也会越来越大。

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【不断“高息揽存”的民营银行，会不会严重经营亏损？存款安全吗？】第二，民营银行的高利率吸引存款会不会导致其陷入利润下降的迷局？即可能出现经营亏损呢？

从目前数据看，民营银行的盈利能力似乎仍然处于较高的水平，2020年前三个季度，民营银行成为前三季度净利润唯一保持正增长的银行类型，上半年和前三季度净利润同比分别增长16.22%和13.46% 。但是由于民营银行存款成本不断提升，而贷款的利率却不能无限地上升，导致息差率越来越小已经是现实的反映，这将对民营银行的利率形成较大的下行压力。

根据各银行的年报，2019年在披露了净息差数据的民营银行中，三湘银行、金城银行两家银行均出现了大幅下滑，三湘银行由3%降至2.58%；金城银行2019年6月净息差为3.33%，2019年12月下降至2.99% 。

今年上半年国有大行、股份行、城商行与农商行的净利润同比分别下降12.04%、8.49%、2.06%和11.42%，民营银行净利润同比增长16.22% 。2019年民营银行净利润同比增长82.22%，远远高于其它类型银行。这并不意味着民营银行盈利能力高，而只能说明民营银行发放的是更高利率的贷款而不良贷款的风险还没有暴露出来，同时国有银行承担了更大的让利责任，而民营银行却没有承担让利的责任。

民营银行的高利率存款可能会使民营银行陷入一种利润的困境，因为不管是传统银行还是民营银行，存款贷款利差仍然是银行的主要利润来源，而高利率存款将在短期内大大提升存款的成本，从而进一步挤压民营银行的利润空间。

目前的民营企业利润高增长有基数低的因素，也有高净息差的因素，而这种高息差有多大的可能持续下去是一个很大的疑问？从上市银行的年报看，截至2017年底，三大国有银行的净息差均为2.2%左右，有12家银行的净息差低于2%，而某民营银行2017年净息差达到了惊人的7.02%，这种匹配高收益的资产获得高净息差的盈利模式，即使互联网银行通过技术和流量优势也难以持续下去。

目前民营银行的高利润增长的可持续性本身就存在质疑，而存款高利率成本的推高将更加剧民营银行的利润预期见顶周期的加快到来，高成本存款导致的资金成本推高必将对银行的盈利能力形成掣肘因素，从而在一定的条件下形成亏损也是非常可能的。

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第三，民营银行通过互联网平台高利率吸引存款可能面临政策性风险吗？即下架、整改甚至提前终止吗？

现在很多互联网平台代理销售银行存款产品，这本身是正常的，毕竟互联网销售可以扩大银行存款的受众群，最大限度地延伸银行的客户范围，特别是对于那些区域性银行、地方性银行等中小银行，更需要通过互联网的触角吸引更多的存款客户。而互联网平台也当然希望通过代理银行存款产品的销售而丰富自己平台的产品线和活跃度。

借助互联网平台的流量，为客户提供低门槛、高利率的存款产品，是近年来部分银行揽储的重要手段。在互联网平台销售的银行存款，很多都是民营银行的存款产品，而且利率比较高，这固然可以拓展民营银行的网点局限和客户受众的局限，但互联网平台销售的银行存款可能面临着政策性的障碍和不确定性。同时，银行的各种高利率存款产品也面临政策上的不确定性。

去年以来，各银行的智能存款和结构性存款面临着窗口指导和规范整改，有的银行结构性存款提前终止而存款人只能得到活期的存款利率，并遭受利息损失。

同样，这次以整顿和规范“不合规存款”风险的监管政策行为，也将涉及民营银行的高利率存款。从监管视角来看，通过互联网存平台吸收款可能存在跨区风险，地方法人银行突破了地域限制；有的银行互联网平台销售的存款占比过大导致流动性风险；中小银行和民营银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，可能存在合规风险隐患；当然互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。因此，民营银行的高利率存款和互联网平台存款可能会存在一定的不确定性风险。

民营银行存款安全吗？作为监管部门正式批准的银行机构，民营银行也受到存款保险的保护，存款本息在50万元以内是绝对安全的，这一点可以放心。（麒鉴）

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其他网友观点

这个问题可以通过三个方面来回答：

第一：在我国银行众多，有国有银行，包括中国人民银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮政储蓄银行等等这些银行大家都是比较信任的，存款一般都是存在这里面，这些成立的比较早，客户也是比较多的，他们吸收存款一般不用打广告，只要银行一设立，就有人进来存款。

第二：民营银行一般都是些民营企业举办的，性质是民营的，不是国有和集体的，不管是什么性质的银行，这些银行都是有银保监会许可批准设立的并且是合法的金融机构，并受到严格的监管。还有，这些银行储蓄机构还必须为存款的用户缴纳存款保险，这些存款保险费用共同构成存款保险基金，该基金的作用是当银行破产倒闭的时候，存款保险基金先赔付储户的损失，最高赔付为五十万。

第三：民营银行为了拉拢存款，他们的利率一般很高，比国有银行要高好多，不然没有人到他们的银行里去存款的，还有地方性的银行利率也是高于国有银行的利率，也是这个原因。