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数字货币 又一“吸储利器”被取消？6大银行集体声明，2021年这类存款清零

数字货币 又一“吸储利器”被取消？6大银行集体声明，2021年这类存款清零

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数字货币 又一“吸储利器”被取消？6大银行集体声明，2021年这类存款清零

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【数字货币|又一“吸储利器”被取消？6大银行集体声明，2021年这类存款清零】数字货币 又一“吸储利器”被取消？6大银行集体声明，2021年这类存款清零

文：灵文
随着市面上理财产品的百花齐放 ， 人们投资的选择越来越多样化 ， 银行理财似乎失去了吸引力 。 但年关将至的时候 ， 还是有很多人习惯把辛辛苦苦积攒了一年的积蓄存入银行 。 要知道现在的投资基本都是收益越高 ， 伴随的风险越大 ， 银行储蓄虽然没有其它理财的收益高 ， 但是更加稳妥 ， 安全方便还有利息 。

辛苦了一年好不容易攒下来一点积蓄 ， 当然希望能够安全地保存起来 ， 存在银行是最合适不过了 ， 更何况还有利息可以拿 。 大部分情况下 ， 储户们为了能够拿到更高的利息 ， 都会在银行选择定期存款或者大额存单 ， 这样的利率会更高一些 。 其实银行不只是存储人们的钱 ， 而是会把存款周转起来 。
银行会寻找更好的贷款主体、更好的投资目标 ， 通过利差实现收益 ， 通过投资获得更多回报 ， 这是银行利润的主要来源 。 所以看来 ， 人们储蓄的时间越长 ， 银行支付的钱就越多 。 事实上 ， 当人们进行长期存款时 ， 银行可以把这些钱作为一种稳定的长期投资 ， 同时 ， 也可以获得长期稳定的回报 。 这就是为什么银行希望人们尽可能长时间的存款 。

为了更好地让大家进行长期定期存款的最高限额 ， 银行推出了靠档计息 。 什么是靠档计息呢？
所谓“靠档计息”定存产品 ， 主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算 ， 而是按照最近一档利率计息 。 如此 ， 储户可以获得更多的存款收益 。 给大家举个例子 ， 一个人有一笔10万元的现金 ， 他打算预存2-3年 。 储蓄三年自然是最好的 ， 毕竟利息会更高 。 但他们担心如果在未来一两年内使用 ， 这笔钱将成为活期存款的利息 ， 因此收入将大大减少 。 所以说人们为了保险户选择两年期定期存款 。
这时 ， 银行的服务员可能会对他说：你可以存三年 。 如果你想在两年后取出来 ， 你也可以按两年的利率利息给你 。 如果你能存三年 ， 那么可以按三年的利率付利息 。 储户意识到这不是一举两得的东西吗 ， 所以他欣然同意了 。 毕竟 ， 这是一个稳赚不赔的注意 。 然而大家没有想到的是 ， 靠档计息只运行了几年 ， 不曾想就要退出历史舞台了 。

其实并不是所有的银行都全面实施定期存款靠档计息 ， 为了吸储 ， 靠档计息在民营银行、农商行等中小型银行中较为普遍 ， 说白了 ， 所谓靠档计息就是打擦边球 ， 因为按照相关规定 ， 如果你存了定期存款 ， 提前支取的话 ， 理论上只能按活期存款计息 。 该消息一出 ， 也引发了很多用户的担忧 ， 毕竟现在CPI都在4%以上 ， 如果这些智能存款再被叫停 ， 那么跑赢通胀就有点难度了 。
工农中建交邮六大国有银行12月14日宣布 ， 自2021年1月1日起正式取消靠档计息存款产品 。 简单来说就是以后长期定期存款的客户如果说要提前支取的话 ， 他们就只能按照活期存款的利息来支取 ， 不能再按照靠档计息的利息计算了 。 虽然银行支付了部分额外费用 ， 但允许客户将定期存款保留较长时间 ， 这对银行来说还是“有利可图”的 。 对于储户而言 ， 只有利没有弊 ， 变相的等于提高了定存的流动性 。

但是为什么央行要取消呢？
这里实际上涉及两个层面 。 从盈利角度看 ， 高息储备自然高息贷款 ， 自然会推高企业融资成本 。 另一方面 ， 央行站在更高的层面 ， 强制取消靠档计息 ， 以降低银行存管成本 ， 有利于企业以较低的利率获得融资 。 这是央行坚持“说了算”的主要原因 。 专家表示：部分靠档计息产品涉及结构化存款 。
但正如监管整顿所指出 ， 大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式 ， 即储户购买的是长期限存款 ， 但允许在规定时点进行转让 ， 根据连续持有的期限获得利息 ， 这种产品存在较大的流动性风险 ， 极端情况下可能找不到接力方 。 今年金融业让利实体经济 ， 银行业是主力 ， 如今贷款端利率下降 ， 存款端也就是负债端的利率也必须要下降 。

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